Культура управления деньгами: 17 простых навыков, которыми владеет финансово грамотный человек

Фи­нан­со­вой гра­мот­но­сти не обу­ча­ют ни в шко­ле, ни в вузе, а уме­ние управ­лять день­га­ми счи­та­ет­ся та­лан­том, ко­то­рым об­ла­да­ют немно­гие. Стар­шее по­ко­ле­ние ча­сто бо­ит­ся поль­зо­вать­ся бан­ков­ски­ми сер­ви­са­ми и от­да­ет пред­по­чте­ние на­лич­ным. Для стра­ны с на­се­ле­ни­ем 144 млн че­ло­век и ши­ро­ким охва­том фин­тех-услуг это па­ра­док­саль­ная си­ту­а­ция. За­ме­сти­тель ге­не­раль­но­го ди­рек­то­ра груп­пы QIWI Ма­рия Шев­чен­ко рас­ска­за­ла «Цеху», по­че­му, на ее взгляд, раз­би­рать­ся в фи­нан­со­вых во­про­сах дол­жен каж­дый, и как про­ка­чать фин­гра­мот­ность во взрос­лом воз­расте.

По­че­му фи­нан­со­вая гра­мот­ность — это на­вык бу­ду­ще­го

Если по­на­блю­дать за раз­ви­ти­ем сфе­ры услуг (в том чис­ле го­су­дар­ствен­ных), то про­сле­жи­ва­ет­ся ин­те­рес­ная тен­ден­ция: все чаще поль­зо­ва­те­ли ре­ша­ют во­про­сы са­мо­сто­я­тель­но, об­ра­ща­ясь к мо­биль­ным при­ло­же­ни­ям вме­сто по­сред­ни­ков. Мы сами бро­ни­ру­ем би­ле­ты и пла­ни­ру­ем пу­те­ше­ствия, ищем жи­лье без по­мо­щи ри­эл­то­ров, от­кры­ва­ем биз­нес и оформ­ля­ем са­мо­за­ня­тость он­лайн, опла­чи­ва­ем на­ло­ги в при­ло­же­нии, от­кры­ва­ем вкла­ды, пе­ре­во­дим день­ги и по­лу­ча­ем вы­пис­ки со сче­тов, не по­се­щая бан­ки. Боль­шин­ство опе­ра­ций так или ина­че свя­за­ны с пла­те­жа­ми и по­это­му пред­по­ла­га­ют опре­де­лен­ные рис­ки.

В раз­ви­тых стра­нах обу­ча­ю­щие кур­сы по фи­нан­со­вой гра­мот­но­сти вво­дят еще в шко­лах, при­чем в про­грам­му вклю­ча­ют прак­ти­че­ские на­вы­ки: рас­чет бюд­же­та, со­зда­ние стар­та­па, со­став­ле­ние фи­нан­со­во­го пла­на, а так­же иг­ро­вые за­ня­тия, ко­то­рые дают по­нять, что та­кое кре­дит, про­цент­ная став­ка или пас­сив­ный до­ход.

В уни­вер­си­те­те важ­но раз­ви­вать фи­нан­со­вую гра­мот­ность с уче­том на­прав­ле­ния обу­че­ния. Услов­но, ре­пе­ти­то­ру ан­глий­ско­го нуж­но осво­ить са­мо­за­ня­тость, ме­ди­ку — разо­брать­ся в ню­ан­сах гос­фи­нан­си­ро­ва­ния, а соц­ра­бот­ни­ку по­гру­зить­ся в во­про­сы кра­уд­фандин­га и ра­бо­ты с неком­мер­че­ски­ми ор­га­ни­за­ци­я­ми.

От­дель­ное на­прав­ле­ние в раз­ви­тии фин­гра­мот­но­сти — это пен­си­он­ный во­прос. В пра­ви­тель­стве уже об­суж­да­ют вве­де­ние так на­зы­ва­е­мых га­ран­ти­ро­ван­ных пен­си­он­ных пла­нов (ГПП), ко­то­рые поз­во­лят граж­да­нам бо­лее сво­бод­но управ­лять сво­и­ми пен­си­он­ны­ми на­коп­ле­ни­я­ми и вы­во­дить их до­сроч­но при необ­хо­ди­мо­сти. В це­лом, за­ко­но­да­тель­ный век­тор тоже по­ка­зы­ва­ет, что ско­ро мы все чаще бу­дем дей­ство­вать ав­то­ном­но, по­ла­га­ясь на свои зна­ния.

Недав­ний при­мер — за­кон о са­мо­за­ня­тых, ко­то­рый поз­во­ля­ет лю­дям ле­галь­но ве­сти пред­при­ни­ма­тель­скую де­я­тель­ность по упро­щен­ной схе­ме, ис­поль­зуя мо­биль­ное при­ло­же­ние для вы­да­чи че­ков и упла­ты на­ло­гов.

Для по­вы­ше­ния уров­ня фи­нан­со­вой гра­мот­но­сти недав­но на­ча­ли го­то­вить школь­ных пе­да­го­гов по это­му пред­ме­ту, про­дви­гать про­ек­ты для раз­ви­тия фин­гра­мот­но­сти у лю­дей с ин­ва­лид­но­стью, рас­ска­зы­вать про фи­нан­со­вые ин­стру­мен­ты, на­при­мер, ин­ве­сти­ции.

Чек­лист: 17 ос­нов­ных на­вы­ков, ко­то­ры­ми об­ла­да­ет фи­нан­со­во гра­мот­ный че­ло­век

Ин­те­рес­но, что ча­сто люди пе­ре­оце­ни­ва­ют свой уро­вень фи­нан­со­вой гра­мот­но­сти, по­то­му что не зна­ют, по ка­ким кри­те­ри­ям его из­ме­рять. Мы со­ста­ви­ли чек­лист ос­нов­ных на­вы­ков, ко­то­рые нуж­ны фи­нан­со­во гра­мот­но­му че­ло­ве­ку:

• Спо­соб­ность управ­лять лич­ны­ми фи­нан­са­ми: стро­ить бюд­жет, пла­ни­ро­вать круп­ные по­куп­ки, ре­гу­ляр­но от­кла­ды­вать день­ги.
• Зна­ние до­ступ­ных фи­нан­со­вых ин­стру­мен­тов и уме­ние вы­би­рать наи­бо­лее вы­год­ные. Это ка­са­ет­ся ин­ве­сти­ций: по­лез­но разо­брать­ся, как ин­ве­сти­ро­вать в ПИФы или офор­мить ИИС (Ин­ди­ви­ду­аль­ный ин­ве­сти­ци­он­ный счет), если у вас есть до­ступ­ные сред­ства.
• Уме­ние ори­ен­ти­ро­вать­ся в бан­ков­ских услу­гах. На­при­мер, важ­но знать мак­си­маль­ный раз­мер стра­хо­во­го воз­ме­ще­ния по вкла­дам — 1,4 млн руб­лей. Если вы раз­ме­ща­е­те бо­лее круп­ный вклад, то рис­ку­е­те по­те­рять сум­му пре­вы­ше­ния, если банк обанк­ро­тит­ся. Неожи­дан­но вы­год­ное пред­ло­же­ние тоже долж­но вы­зы­вать во­про­сы. Если банк пред­ла­га­ет про­цент­ную став­ку выше, чем топ-20 круп­ней­ших бан­ков, то за­ду­май­тесь и вни­ма­тель­нее изу­чи­те усло­вия до­го­во­ра.
• По­ни­ма­ние того, как ра­бо­та­ют ва­лют­ные рын­ки. Это по­мо­жет не под­да­вать­ся па­ни­ке во вре­мя скач­ков ва­лют. По­лез­но так­же сле­дить за об­щей кар­ти­ной в мире. Так в Ев­ро­пе недав­но на­ча­ли уста­нав­ли­вать от­ри­ца­тель­ные став­ки по вкла­дам в евро. В Рос­сии так­же на­чи­на­ют взи­мать ко­мис­сии за хра­не­ние этой ва­лю­ты на сче­ту. По­это­му вло­же­ния в евро — это вы­год­ная стра­те­гия, толь­ко если вы пла­ни­ру­е­те опла­чи­вать круп­ные по­куп­ки в ва­лю­те уже в бли­жай­шем бу­ду­щем.
• Ба­зо­вое по­ни­ма­ние до­ку­мен­то­обо­ро­та, граж­дан­ско­го ко­дек­са в ча­сти до­го­вор­ных от­но­ше­ний, а так­же тру­до­во­го ко­дек­са. На­при­мер, по­лез­но знать, как за­клю­чить до­го­вор, ра­бо­тая на фри­лан­се, и га­ран­ти­ро­ва­но по­лу­чить вы­пла­ты от за­каз­чи­ка. Так­же при­го­дят­ся зна­ния о том, как рас­счи­ты­ва­ет­ся пре­мия, бо­ну­сы, от­пуск­ные, ком­пен­са­ции при уволь­не­нии.
• Зна­ком­ство с осо­бен­но­стя­ми по­тре­би­тель­ских кре­ди­тов и кре­дит­ных карт: важ­но по­ни­мать, как и ко­гда рас­счи­ты­ва­ют­ся про­цен­ты, как на­чис­ля­ют­ся пени и штра­фы, нуж­на ли вам стра­хов­ка. Же­ла­тель­но об­ла­дать хо­ро­шим кре­дит­ным рей­тин­гом или хотя бы стре­мить­ся его улуч­шить. По­лез­но за­ра­нее про­ду­мать, что вы бу­де­те де­лать, если не смо­же­те по­га­сить кре­дит.
• На­ли­чие лич­но­го пен­си­он­но­го пла­на (в виде фи­нан­со­вой по­душ­ки, ин­ве­сти­ций или до­го­во­ра с пен­си­он­ным фон­дом), если это воз­мож­но с уче­том ва­ших рас­хо­дов. На хо­ро­шую го­су­дар­ствен­ную пен­сию в бу­ду­щем луч­ше не рас­счи­ты­вать.
• На­ли­чие фи­нан­со­вой по­душ­ки в раз­ме­ре трех зар­плат или хотя бы ми­ни­маль­ных фи­нан­со­вых на­коп­ле­ний на слу­чай кри­зи­са.
• Ак­ку­рат­ное об­ра­ще­ние с пер­со­наль­ны­ми дан­ны­ми, осо­бен­но это ка­са­ет­ся па­ро­лей, пин-ко­дов и дру­гой кон­фи­ден­ци­аль­ной бан­ков­ской ин­фор­ма­ци­ей.
• Спо­соб­ность рас­по­знать мо­шен­ни­че­скую схе­му — он­лайн и офлайн, на­при­мер, от­ли­чить зво­нок мо­шен­ни­ка от звон­ка опе­ра­то­ра бан­ков­ско­го колл-цен­тра.
• По­ни­ма­ние си­сте­мы на­ло­го­об­ло­же­ния — важ­но знать, как уста­нав­ли­ва­ет­ся став­ка на­ло­га, как ее ми­ни­ми­зи­ро­вать, как по­лу­чить на­ло­го­вый вы­чет от го­су­дар­ства, на­при­мер, за ле­че­ние или обу­че­ние.
• По­ни­ма­ние того, как ра­бо­та­ют стра­хов­ки и на­сколь­ко они нуж­ны лич­но вам.
• Зна­ние до­ступ­ных льгот, в том чис­ле вы­плат, ко­то­рые вво­дят в пе­ри­од кри­зи­са. Это по­мо­жет не упу­стить вы­го­ду и в то же вре­мя не по­пасть­ся на улов­ки мо­шен­ни­ков.
• Уме­ние за­ра­нее про­гно­зи­ро­вать неоче­вид­ные рас­хо­ды. На­при­мер, по­сле по­куп­ки недви­жи­мо­сти в ипо­те­ку при­дет­ся де­лать не толь­ко ипо­теч­ные взно­сы, но так­же упла­чи­вать на­ло­ги и тра­тить­ся на со­дер­жа­ние дома/​​​​квар­ти­ры.
• Зна­ние ос­нов­ных биз­нес-про­цес­сов. Как от­крыть и за­крыть свой биз­нес, как со­ста­вить биз­нес-план и рас­счи­тать сум­му ми­ни­маль­ных вло­же­ний на ран­нем эта­пе, что­бы не ра­зо­рить­ся.
• Зна­ние прин­ци­пов ра­бо­ты кра­уд­фандин­го­вых плат­форм. Если вы ин­ве­сти­ру­е­те в про­ект на услов­ном Boom­starter, вы не опла­чи­ва­е­те по­куп­ку в он­лайн-ма­га­зине, а ока­зы­ва­е­те под­держ­ку про­ек­ту. Плат­фор­мы не га­ран­ти­ру­ют воз­врат средств в слу­чае, если кра­уд­фандин­го­вая кам­па­ния про­ва­лит­ся. То же ка­са­ет­ся ин­ве­сти­ций в стар­та­пы. Все­гда будь­те го­то­вы пол­но­стью по­те­рять эти день­ги.
• Ор­га­ни­за­ция фи­нан­со­во­го бу­ду­ще­го для де­тей: как на­ко­пить на об­ра­зо­ва­ние или недви­жи­мость, как обес­пе­чить фи­нан­со­вую под­держ­ку/​​​​пас­сив­ный до­ход.

Как про­ка­чать гра­мот­ность во взрос­лом воз­расте?

К со­жа­ле­нию, нет еди­ной плат­фор­мы или обу­ча­ю­щей про­грам­мы, ко­то­рая по­мо­жет про­ка­чать все пе­ре­чис­лен­ные на­вы­ки. Но по ча­стям вос­пол­нить свои зна­ния мож­но сле­ду­ю­щи­ми спо­со­ба­ми:

• Прой­ти бес­плат­ное обу­че­ние на од­ной из го­су­дар­ствен­ных про­грамм. На­при­мер, у Мин­фи­на есть кур­сы для школь­ни­ков раз­ных воз­рас­тов, а так­же для взрос­лых, в том чис­ле по пред­при­ни­ма­тель­ству и ра­бо­те с фон­до­вы­ми рын­ка­ми. Ми­ни­стер­ство так­же вы­ло­жи­ло в от­кры­тый до­ступ учеб­ник, ко­то­рый рас­кры­ва­ет боль­шин­ство ба­зо­вых тем по фи­нан­сам, а мно­гие из них мож­но разо­брать в при­ло­же­нии «Фин­со­вет». Еще один по­лез­ный ре­сурс — по­со­бие «Лич­ные фи­нан­сы для чай­ни­ков» Эри­ка Тай­со­на.
• Уста­но­вить мо­биль­ное при­ло­же­ние для уче­та фи­нан­сов или на­стро­ить ана­ли­ти­ку в он­лайн-бан­ке или элек­трон­ном ко­шель­ке. Фин­тех-ком­па­нии и бан­ки ча­сто про­во­дят об­ра­зо­ва­тель­ные ма­стер-клас­сы — как он­лайн, так и офлайн, а так­же раз­ме­ща­ют по­лез­ный кон­тент в соц­се­тях и даже в сто­риз внут­ри мо­биль­ных при­ло­же­ний.
• Под­пи­сать­ся на бло­ги по­пу­ля­ри­за­то­ров фи­нан­со­вой гра­мот­но­сти в Telegram, In­sta­gram или на YouTube. Но не сто­ит пол­но­стью до­ве­рять бло­ге­рам — они мо­гут рас­ска­зы­вать о но­во­стях и де­лить­ся по­лез­ны­ми ин­стру­мен­та­ми, но не все­гда раз­би­ра­ют­ся в тон­ко­стях но­вых за­ко­но­про­ек­тов и ино­гда пре­сле­ду­ют ин­те­ре­сы сво­их ре­кла­мо­да­те­лей.
• Если вы ре­ши­ли за­нять­ся биз­не­сом, то луч­ше сна­ча­ла прой­ти кур­сы для на­чи­на­ю­щих пред­при­ни­ма­те­лей.
• Если у вас есть, что ин­ве­сти­ро­вать, то луч­ше пой­ти на кон­суль­та­цию в банк: изу­чить до­ступ­ные ин­стру­мен­ты и по­до­брать оп­ти­маль­ный ва­ри­ант под свой бюд­жет. Та­кие сер­ви­сы есть у мно­гих круп­ных бан­ков. Обя­за­тель­но спра­ши­вай­те про ко­мис­сию и га­ран­тию воз­вра­та ва­ших ин­ве­сти­ций, ина­че мо­гут быть непри­ят­ные сюр­при­зы.

По дан­ным НАФИ, 43% рос­си­ян хо­те­ли бы по­вы­сить свою фи­нан­со­вую гра­мот­ность. Они хо­тят знать, как оп­ти­ми­зи­ро­вать кре­дит­ную на­груз­ку, по­лу­чить со­ци­аль­ные льго­ты и со­хра­нить се­мей­ный бюд­жет. И это неуди­ви­тель­но, ведь вос­пол­не­ние про­бе­лов в фи­нан­со­вой гра­мот­но­сти по­мо­га­ет ми­ни­ми­зи­ро­вать за­тра­ты и из­бе­жать по­терь.

Труд­но оце­нить, сколь­ко те­ря­ет сред­не­ста­ти­сти­че­ский рос­си­я­нин из-за недо­стат­ка зна­ний. В Аме­ри­ке, на­при­мер, по­те­ри от недо­стат­ка фин­гра­мот­но­сти оце­ни­ва­ют $1279 в год в рас­че­те на сред­не­го аме­ри­кан­ца. В усло­ви­ях фи­нан­со­во­го кри­зи­са по­сле пан­де­мии эта сум­ма вы­гля­дит осо­бен­но вну­ши­тель­но.

Впро­чем, про­ка­чать на­вы­ки гра­мот­но­сти раз и на­все­гда не по­лу­чит­ся — фи­нан­со­вые ин­стру­мен­ты по­сто­ян­но ме­ня­ют­ся, за­ко­но­да­тель­ство тоже не сто­ит на ме­сте. По­это­му прин­цип непре­рыв­но­го обу­че­ния (life­long learn­ing) ра­бо­та­ет и в этом слу­чае.

Все са­мое важ­ное и ин­те­рес­ное со­би­ра­ем на на­шей стра­ни­це ВКон­так­те