Как накопить на пенсию: с какого возраста начинать и сколько денег откладывать
Спойлер: чем раньше начнете, тем лучше
Многие откладывают мысли о пенсии на потом, но ранний старт способен заметно увеличить будущие доходы. Разберёмся, когда оптимально начинать формировать пенсионный капитал и почему это важно.
Почему важно задуматься о пенсии заранее
Молодые люди часто считают накопления на старость второстепенной задачей, откладывая её «на потом». Однако практика показывает: чем раньше человек начнёт систематически делать отчисления, тем выше итоговая сумма благодаря сложным процентам и долгому горизонту инвестирования.
Например, если начать откладывать даже минимальные суммы в 20–30 лет, регулярное пополнение пенсионного капитала перейдёт в привычку и постепенно станет частью личного финансового плана. Поздний старт (после 35–40 лет) означает необходимость делать гораздо более крупные и регулярные взносы, чтобы добиться сопоставимого результата.
Важно учесть, что пенсионные накопления могут не только обеспечить достойный уровень жизни на пенсии, но и позволить сохранить привычный образ жизни.
С какого возраста эксперты советуют откладывать
Эксперты рекомендуют начинать формировать пенсионный капитал с 20–30 лет, даже если на первых порах суммы будут символическими. На этом этапе преимущество — во времени: накопления растут за счёт реинвестирования и процентов, даже при небольших взносах.
Важно понимать, что средний размер пенсии в России в 2025 году составляет около 25 200 рублей в месяц — эта сумма часто недостаточна для комфортной жизни без дополнительных накоплений и доходов. Поэтому откладывать с молодого возраста нужно именно для того, чтобы обеспечить себе достойный уровень жизни на пенсии и избежать финансовых трудностей
Около 35–45 лет — ещё один важный ориентир, когда у многих появляется стабильный доход, и можно позволить себе увеличить размер отчислений. Если же начать только после 45, добиться значительного капитала будет сложнее: придётся либо откладывать больше, либо мириться с меньшим доходом на пенсии. Начинать никогда не поздно, но чем раньше — тем лучше, и этот совет универсален для всех возрастных категорий.
Как рассчитать оптимальный размер отчислений
Лучше начать с минимально комфортной суммы — хотя бы 1–3% от дохода. Например, если вы зарабатываете 60 000 рублей в месяц, то достаточно регулярно откладывать от 600 до 1800 рублей Эта сумма поможет заложить базу для стабильных накоплений, которые со временем будут расти благодаря сложным процентам и инвестиционным инструментам.
Современные варианты накопления включают обязательное государственное страхование, индивидуальные пенсионные счета, негосударственные фонды и самостоятельные инвестиции (вклады, облигации и др.). Важно понимать различие между этими инструментами — по налоговым льготам, надёжности и доступности досрочного получения средств. Рациональное распределение средств между разными продуктами снижает риски и позволяет адаптировать стратегию под изменения в жизни.
Для защиты пенсионных накоплений — диверсифицируйте средства между разными инструментами и периодически пересматривайте свой инвестиционный портфель. Если меняется жизненная ситуация, стоит корректировать размер и структуру взносов. Можно подключать автоматическое списание, чтобы дисциплинировать себя и не пропускать регулярные отчисления.
Как начать откладывать на пенсию: подробная инструкция
- Оцените свои доходы и расходы. Выделите в бюджете хотя бы 1–3% от месячного дохода для будущих пенсионных накоплений — большинство специалистов советуют не ждать большого заработка, а начинать с небольших взносов.
- Создайте отдельный счет или вклад. Легко открыть накопительный или пенсионный счет в банке или НПФ — это не смешивается с повседневными тратами и дисциплинирует регулярные пополнения.
- Подключите автоматические списания. Самый удобный способ для регулярных сбережений — автоплатеж: выберите фиксированную дату и сумму, чтобы деньги откладывались без вашего участия.
- Увеличивайте сумму взносов постепенно. С ростом дохода, премиями или дополнительным заработком добавляйте средства к пенсионному капиталу. Старайтесь ежегодно индексировать сумму хотя бы на уровень инфляции.
- Откладывайте любые «лишние» деньги. Подарки, премии, неожиданные доходы можно делить — часть на удовольствия, часть на пенсию, так сбережения растут быстрее.
- Разделяйте накопления по инструментам. Можно распределять средства между банковскими продуктами, негосударственными фондами, облигациями, счетом ИИС — чтобы и снизить риски, и воспользоваться налоговыми вычетами.