Как спланировать бюджет на 2026 год: простой чек‑лист

Цены рас­тут, до­хо­ды ска­чут, а день­ги по‑преж­не­му куда‑то ис­че­за­ют в се­ре­дине ме­ся­ца. Разо­брать­ся в фи­нан­сах мож­но без слож­ной тео­рии: до­ста­точ­но один раз сесть, прой­тись по чек‑ли­сту и со­брать ра­бо­та­ю­щий бюд­жет на 2026 год.

С чего на­чать: по­счи­тать, где вы сей­час

Преж­де чем что‑то пла­ни­ро­вать, нуж­но уви­деть кар­ти­ну це­ли­ком. Возь­ми­те лист, таб­ли­цу или за­мет­ки в те­ле­фоне и вы­пи­ши­те все ре­гу­ляр­ные до­хо­ды: зар­пла­ту, под­ра­бот­ки, пен­сии, али­мен­ты, сти­пен­дии. От­дель­ным бло­ком от­меть­те то, что при­хо­дит нере­гу­ляр­но: пре­мии, бо­ну­сы, ав­тор­ские го­но­ра­ры. Уже на этом эта­пе ча­сто вид­но, что «ста­биль­ный» до­ход на са­мом деле ко­леб­лет­ся, и это важ­но учи­ты­вать при пла­ни­ро­ва­нии на 2026 год.​

Сле­ду­ю­щий шаг — обя­за­тель­ные пла­те­жи, без ко­то­рых вы не смо­же­те жить: арен­да или ипо­те­ка, ком­му­наль­ные услу­ги, связь, кре­ди­ты, дет­ский сад, сек­ции. Это ваш «ми­ни­маль­ный чек» на ме­сяц. По­лез­но по­счи­тать, ка­кой про­цент до­хо­да он съе­да­ет: если выше 60–70%, бюд­жет уже в зоне рис­ка. Сюда же до­бавь­те все дол­ги: оста­ток по кре­ди­там, рас­сроч­кам, кре­дит­ным кар­там. Не пы­тай­тесь пока оп­ти­ми­зи­ро­вать — за­да­ча это­го бло­ка лишь по­нять, сколь­ко де­нег у вас ре­аль­но есть по­сле за­кры­тия обя­за­тель­но­го ми­ни­му­ма.​

Разо­брать тра­ты по кор­зи­нам: ба­зо­вое пра­ви­ло 50/​​30/​​20

Ко­гда ба­зо­вая кар­ти­на по­нят­на, мож­но раз­ло­жить рас­хо­ды на про­стые ка­те­го­рии. Услов­но их три: «надо», «хочу» и «на бу­ду­щее». В «надо» по­па­да­ют ба­зо­вые тра­ты на жизнь: жи­льё, еда, транс­порт, ле­кар­ства, связь. «Хочу» — это кафе, под­пис­ки, раз­вле­че­ния, спон­тан­ные по­куп­ки. «На бу­ду­щее» — всё, что идёт в сбе­ре­же­ния: по­душ­ка без­опас­но­сти, взно­сы по дол­гам сверх ми­ни­му­ма, на­коп­ле­ния на круп­ные цели.​

Ори­ен­ти­ром мо­жет быть по­пу­ляр­ное пра­ви­ло 50/​​30/​​20. Оно пред­ла­га­ет тра­тить око­ло 50% до­хо­да на обя­за­тель­ные нуж­ды, до 30% — на же­ла­ния и не бо­лее 20% — от­кла­ды­вать. Это не жёст­кий за­кон, а стар­то­вая рам­ка, от ко­то­рой мож­но от­тал­ки­вать­ся. Если обя­за­тель­ные рас­хо­ды за­ни­ма­ют 70%, ло­гич­ный шаг — ис­кать, что мож­но пе­ре­смот­реть: та­ри­фы, лиш­ние под­пис­ки, до­ро­гой фит­нес, ко­то­рым вы не поль­зу­е­тесь. Важ­но не про­сто уре­зать всё под­ряд, а осо­знан­но ре­шить, ка­кие тра­ты ре­аль­но дают вам ка­че­ство жиз­ни, а ка­кие уже не за­ме­ча­е­те.​

План на год: до­ро­гие ме­ся­цы и фи­нан­со­вые цели

Бюд­жет на год — это не 12 оди­на­ко­вых таб­лиц, а кар­та, где есть «до­ро­гие» и «спо­кой­ные» ме­ся­цы. Вспом­ни­те, что у вас обыч­но слу­ча­ет­ся за год: от­пуск, круп­ные по­дар­ки, стра­хов­ки, уче­ба, на­ло­ги. За­не­си­те эти пла­те­жи в при­мер­ный ка­лен­дарь 2026 года и раз­бей­те сум­мы на ча­сти. Так, пу­тёв­ку или ре­монт вы­год­нее «до­кла­ды­вать» по чуть‑чуть круг­лый год, чем за­ле­зать в кре­дит за ме­сяц до со­бы­тия.​

Даль­ше сфор­му­ли­руй­те 2–3 кон­крет­ные фи­нан­со­вые цели на год: со­брать по­душ­ку без­опас­но­сти (за­пас на несколь­ко ме­ся­цев жиз­ни), до­сроч­но по­га­сить часть кре­ди­та, на­ко­пить на от­пуск или обу­че­ние. Здесь мож­но ис­поль­зо­вать упро­щён­ный прин­цип SMART: цель (что имен­но), сум­ма (сколь­ко нуж­но), срок (к ка­ко­му ме­ся­цу), пла­тёж (сколь­ко от­кла­ды­вать каж­дый ме­сяц). Важ­но, что­бы цели были ре­а­ли­стич­ны­ми для ва­ше­го до­хо­да: луч­ше три вы­пол­ни­мые за­да­чи, чем де­сять кра­си­вых, но невы­пол­ни­мых пунк­тов.​

Чек‑лист на год: про­стые пра­ви­ла, что­бы не сле­теть с кур­са

Ко­гда ба­зо­вый план го­тов, его нуж­но «за­кре­пить» про­сты­ми ре­гу­ляр­ны­ми дей­стви­я­ми. Во‑пер­вых, ав­то­ма­ти­зи­руй­те хотя бы часть сбе­ре­же­ний: на­строй­те ав­то­пла­тёж на 5–10% до­хо­да в день зар­пла­ты, что­бы день­ги от­кла­ды­ва­лись, пока вы не успе­ли их по­тра­тить. Во‑вто­рых, вве­ди­те «день де­нег» раз в ме­сяц: в этот день вы от­кры­ва­е­те вы­пис­ки, смот­ри­те, куда ушли день­ги, и при необ­хо­ди­мо­сти дви­га­е­те ли­ми­ты по ка­те­го­ри­ям.​

По­лез­но раз в квар­тал пе­ре­смат­ри­вать бюд­жет: ме­ня­лась ли зар­пла­та, вы­рос­ли ли цены, по­яви­лись ли но­вые цели. Если что‑то силь­но по­еха­ло, не ру­гать себя, а скор­рек­ти­ро­вать план: чуть умень­шить долю сбе­ре­же­ний, пе­ре­не­сти круп­ную по­куп­ку, пе­ре­счи­тать еже­ме­сяч­ный пла­тёж по цели. Та­кой жи­вой бюд­жет про­ще удер­жать в ре­аль­но­сти 2026 года, чем жёст­кий фи­нан­со­вый ре­жим, ко­то­рый ло­ма­ет­ся при пер­вом же форс‑ма­жо­ре.​