Что такое цифровой рубль, когда его использование станет обязательным и за что его уже критикуют

20 июня на пле­нар­ном за­се­да­нии ПМЭФ-2025 Вла­ди­мир Пу­тин при­звал Банк Рос­сии и пра­ви­тель­ство «уско­рить под­го­тов­ку к мас­шта­би­ро­ва­нию циф­ро­во­го руб­ля», ко­то­рый ста­нет ​​тре­тьей фор­мой на­ци­о­наль­ной ва­лю­ты на­ря­ду с на­лич­ны­ми и без­на­лич­ны­ми день­га­ми. Рас­ска­зы­ва­ем, что та­кое циф­ро­вой рубль, как его мож­но бу­дет ис­поль­зо­вать и за что его кри­ти­ку­ют уже сей­час.

Что та­кое циф­ро­вой рубль?

Циф­ро­вой рубль ― это уни­каль­ный код, ко­то­рый хра­нит­ся в циф­ро­вых ко­шель­ках на спе­ци­аль­но со­здан­ной плат­фор­ме Бан­ка Рос­сии. Ко­гда его вве­дут, он ста­нет тре­тьей фор­мой на­ци­о­наль­ной ва­лю­ты. Это бу­дут те же са­мые день­ги, ко­то­ры­ми мож­но опла­чи­вать лю­бые по­куп­ки. Един­ствен­ное, что нель­зя бу­дет сде­лать с циф­ро­вы­ми руб­ля­ми, — от­крыть вклад и по­лу­чить кре­дит. Так­же не бу­дут на­чис­лять­ся про­цен­ты на оста­ток на циф­ро­вом ко­шель­ке и кеш­б­эк по опе­ра­ци­ям.

Циф­ро­вой рубль бу­дет рав­но­це­нен дру­гим фор­мам ва­лю­ты, а вы­бор, чем поль­зо­вать­ся, по пред­ва­ри­тель­ным со­об­ще­ни­ям, оста­нет­ся за граж­да­на­ми.

То есть это еще одна крип­то­ва­лю­та?

Не со­всем. Из­на­чаль­ная цель ис­поль­зо­ва­ния крип­то­ва­лю­ты — сво­бо­да от го­су­дар­ствен­но­го кон­тро­ля: до­бы­вать крип­ту мо­жет кто угод­но, а хра­нит­ся она в спе­ци­аль­ной базе дан­ных, до­ступ к ко­то­рой есть у всех поль­зо­вателей Сети.

Циф­ро­вые руб­ли бу­дут вы­пус­кать­ся Цен­тро­бан­ком и хра­нить­ся на спе­ци­аль­ной плат­фор­ме ЦБ. У каж­до­го циф­ро­во­го руб­ля бу­дет уни­каль­ный иден­ти­фи­ка­тор — он бу­дет ра­бо­тать как но­мер на бу­маж­ной ку­пю­ре. По­это­му циф­ро­вые руб­ли бу­дут ис­поль­зо­вать­ся при опла­те то­ва­ров и услуг за­кон­но, в то вре­мя как за ис­поль­зо­ва­ние крип­то­ва­лю­ты поль­зо­ва­те­лям ско­ро мо­жет гро­зить штраф от 100 до 200 ты­сяч руб­лей.

По­ми­мо это­го, цен­ность крип­то­ва­лю­ты не под­креп­ле­на ма­те­ри­аль­ны­ми ак­ти­ва­ми го­су­дар­ства, ее курс фор­ми­ру­ет­ся ис­клю­чи­тель­но спро­сом и со­сто­я­нием рын­ка. А вот циф­ро­вой рубль, как и лю­бая на­ци­о­наль­ная ва­лю­та, под­креп­лен зо­ло­то­ва­лют­ным ре­зер­вом.

Чем циф­ро­вой рубль от­ли­ча­ет­ся от без­на­лич­ных де­нег?

Са­мое глав­ное от­ли­чие — циф­ро­вой рубль не при­вя­зан ни к од­но­му из бан­ков, как без­на­лич­ные день­ги. Он бу­дет хра­нить­ся толь­ко на спе­ци­аль­ной плат­фор­ме Цен­траль­но­го бан­ка в вир­ту­аль­ной фор­ме. В слу­чае банк­рот­ства ком­мер­че­ско­го бан­ка, в ко­то­ром об­слу­жи­ва­ет­ся граж­да­нин, циф­ро­вым день­гам ни­че­го не гро­зит — от­вет­ствен­ность за со­хран­ность де­нег на сче­тах бу­дет нести Цен­траль­ный банк.

©

KateV28 / Shutterstock / Fotodom

---

До­ступ к ко­шель­ку на плат­фор­ме ЦБ мож­но бу­дет по­лу­чить че­рез лю­бую кре­дит­ную ор­га­ни­за­цию, в том чис­ле че­рез бан­ков­ские мо­биль­ные при­ло­же­ния, так что поль­зо­ва­те­ли осо­бой раз­ни­цы в ис­поль­зо­ва­нии циф­ро­вых и без­на­лич­ных де­нег не по­чув­ству­ют.

За­чем то­гда ну­жен циф­ро­вой рубль?

Пред­по­ла­га­ет­ся, что бла­го­да­ря циф­ро­во­му руб­лю фи­нан­со­вые тран­зак­ции ста­нут на­деж­нее и быст­рее: от­па­дет необ­хо­ди­мость по­сто­ян­но пе­ре­во­дить день­ги меж­ду сво­и­ми сче­та­ми в раз­ных бан­ках, а со вре­ме­нем циф­ро­вой рубль бу­дет до­сту­пен не толь­ко че­рез мо­биль­ные при­ло­же­ния бан­ков, но и в офлайне. То есть ис­поль­зо­вать но­вую фор­му ва­лю­ты мож­но бу­дет и в труд­но­до­ступ­ных на­се­лен­ных пунк­тах, где есть пе­ре­бои со свя­зью, — боль­ше не при­дет­ся ис­кать по кар­ма­нам ме­лочь на ав­то­бус­ный би­лет в глу­хой де­ревне.

Для го­су­дар­ства вве­де­ние циф­ро­во­го руб­ля упро­стит ад­ми­ни­стри­ро­ва­ние фи­нан­сов: ожи­да­ет­ся, что ад­рес­ные вы­пла­ты бу­дут по­сту­пать быст­рее, по­это­му бу­дет про­ще кон­тро­ли­ро­вать рас­хо­до­ва­ние бюд­жет­ных средств, хотя пока не до кон­ца по­нят­но, как имен­но это бу­дет ра­бо­тать.

Как поль­зо­вать­ся циф­ро­вым руб­лем?

Каж­дый че­ло­век бу­дет иметь толь­ко один циф­ро­вой ко­ше­лек. Для него не по­тре­бу­ет­ся от­дель­ное при­ло­же­ние: от­кры­вать­ся ко­ше­лек бу­дет че­рез при­ло­же­ние бан­ка, в ко­то­ром у поль­зо­ва­те­ля есть кар­та или счет, — но толь­ко если банк под­клю­чен к плат­фор­ме ЦБ.

Что­бы по­лу­чить циф­ро­вые день­ги, нуж­но бу­дет «об­ме­нять» без­на­лич­ные сред­ства — кон­вер­та­ция бу­дет про­хо­дить в со­от­но­ше­нии один к од­но­му, без ко­мис­сии. Снять циф­ро­вые день­ги мож­но бу­дет при­выч­ным спо­со­бом — в бан­ко­ма­те, пред­ва­ри­тель­но пе­ре­ки­нув их на кар­ту или счет кон­крет­но­го бан­ка.

Циф­ро­вой рубль бу­дет слож­нее украсть?

В ка­ком-то смыс­ле да. Ко­неч­но, рис­ков мо­шен­ни­че­ства, свя­зан­ных с раз­лич­ны­ми ви­рус­ны­ми про­грам­ма­ми, не из­бе­жать. Од­на­ко у каж­до­го руб­ля бу­дет ин­ди­ви­ду­аль­ный циф­ро­вой код, по ко­то­ро­му мож­но бу­дет от­сле­дить лю­бые пе­ре­дви­же­ния де­нег, так что если мо­шен­ни­ки по­хи­тят сум­му в циф­ро­вых руб­лях, то най­ти и вер­нуть день­ги бу­дет от­но­си­тель­но лег­ко. Глав­ное, что­бы они не успе­ли их об­на­ли­чить.

За что про­ект уже кри­ти­ку­ют?

Уже сей­час мно­гие поль­зо­ва­те­ли об­ра­ща­ют вни­ма­ние на недо­стат­ки но­вых циф­ро­вых де­нег. В част­но­сти, по­сле внед­ре­ния но­вой фор­мы ва­лю­ты мо­жет по­стра­дать бан­ков­ская сфе­ра: биз­нес мас­со­во пе­рей­дет на рас­че­ты в циф­ро­вом руб­ле, а зна­чит, бан­ки по­те­ря­ют зна­чи­тель­ную часть сво­их до­хо­дов — и бу­дут вы­нуж­де­ны по­вы­шать став­ки по кре­ди­то­ва­нию и сни­жать по де­по­зи­там, что­бы ком­пен­си­ро­вать по­те­ри.

Ис­поль­зо­ва­ние циф­ро­вых де­нег в обыч­ной жиз­ни тоже не всем ка­жет­ся вы­год­ным: да, ко­мис­сий за пе­ре­во­ды не бу­дет, од­на­ко не бу­дет и на­чис­ле­ния про­цен­тов и кеш­б­эка, ко­то­рые за­ча­стую по­мо­га­ют сэко­но­мить. К тому же циф­ро­вые ко­шель­ки бу­дут, ско­рее все­го, да­ле­ко не у всех — мно­гим но­вая си­сте­ма по­ка­жет­ся непо­нят­ной или бес­по­лез­ной, по­это­му мо­гут воз­ник­нуть си­ту­а­ции, ко­гда у по­ку­па­те­ля бу­дут толь­ко циф­ро­вые руб­ли, а у про­дав­ца циф­ро­во­го ко­шель­ка не бу­дет — и то­гда при­дет­ся по­тра­тить до­пол­ни­тель­ное вре­мя на то, что­бы пе­ре­ве­сти циф­ро­вые руб­ли в без­на­лич­ные день­ги.

©

Who is Danny / Shutterstock / Fotodom

---

По­ми­мо это­го, мно­гие опа­са­ют­ся, что про­зрач­ность фи­нан­со­вых опе­ра­ций уси­лит фи­нан­со­вую мо­но­по­лию го­су­дар­ства и со вре­ме­нем циф­ро­вые день­ги ста­нут обя­за­тель­ны­ми — в них нач­нут вы­пла­чи­вать пен­сии и зар­пла­ты, не бу­дут при­ни­мать без­на­лич­ные день­ги в транс­пор­те и го­су­дар­ствен­ных учре­жде­ни­ях. Од­на­ко пока та­кая си­сте­ма не пла­ни­ру­ет­ся: вы­бор, ка­кой фор­мой ва­лю­ты поль­зо­вать­ся, оста­нет­ся за че­ло­ве­ком.

Ко­гда циф­ро­вой рубль вве­дут в Рос­сии?

Точ­ная дата пока не из­вест­на. Пер­вые те­сты Банк Рос­сии на­чал про­во­дить еще в ав­гу­сте 2023 года на огра­ни­чен­ном кру­ге бан­ков: те­сти­ро­ва­лось от­кры­тие циф­ро­вых ко­шель­ков, а так­же пе­ре­во­ды меж­ду кли­ен­та­ми и опла­та в тор­го­вых точ­ках с ис­поль­зо­ва­ни­ем циф­ро­во­го руб­ля.

Ра­нее ЦБ пла­ни­ро­вал мас­со­во внед­рить циф­ро­вые день­ги 1 июля 2025 года, но внед­ре­ние было пе­ре­не­се­но на бо­лее позд­ний срок. 20 июня 2025 года Вла­ди­мир Пу­тин при­звал ЦБ и пра­ви­тель­ство РФ уско­рить внед­ре­ние циф­ро­во­го руб­ля.

25 июня ЦБ за­явил, что мас­со­вое внед­ре­ние циф­ро­во­го руб­ля мо­жет на­чать­ся с 1 сен­тяб­ря 2026 года — пред­по­ла­га­ет­ся, что с это­го дня круп­ней­шие, си­стем­но зна­чи­мые бан­ки долж­ны бу­дут предо­ста­вить сво­им кли­ен­там воз­мож­ность со­вер­шать опе­ра­ции с циф­ро­вой на­ци­о­наль­ной ва­лю­той.

Об­лож­ка: © dmrsmn / Shut­ter­stock / Fotodom