Что важно сделать в декабре, чтобы в новом году остаться с деньгами

В Но­вом году мы все хо­тим стать чу­точ­ку луч­ше, а «луч­ше» в неко­то­рых слу­ча­ях зна­чит и «бо­га­че». Прав­да, тут од­ним за­га­дан­ным же­ла­ни­ем не обой­тись — при­дет­ся по­тру­дить­ся. О том, что важ­но сде­лать в рам­ках ауди­та лич­ных фи­нан­сов рас­ска­зы­ва­ет фи­нан­со­вый кон­суль­тант и жур­на­лист со сте­пе­нью MBA по спе­ци­аль­но­сти «управ­ле­ние фи­нан­са­ми», ав­тор кни­ги «Се­мей­ные фи­нан­сы — это про­сто» («Аль­пи­на Па­б­ли­шер») Инна Фи­ла­то­ва.

Что ана­ли­зи­ро­вать на стар­те

Преж­де чем пе­рей­ти непо­сред­ствен­но к пунк­там ауди­та, да­вай­те раз­бе­рем­ся, как во­об­ще мож­но под­хо­дить к ве­де­нию лич­но­го или се­мей­но­го бюд­же­та. Мож­но вы­де­лить три ос­нов­ных под­хо­да к управ­ле­нию лич­ны­ми фи­нан­са­ми:

• Про­стое фик­си­ро­ва­ние — это ко­гда вы про­сто за­пи­сы­ва­е­те свои до­хо­ды и рас­хо­ды, не де­лая ана­ли­за.
• За­пись и ана­лиз — вы не толь­ко фик­си­ру­е­те, но и ана­ли­зи­ру­е­те свой бюд­жет, од­на­ко не пла­ни­ру­е­те свои рас­хо­ды.
• Пла­ни­ро­ва­ние с ана­ли­зом вклю­ча­ет фик­си­ро­ва­ние, ана­лиз и пла­ни­ро­ва­ние до­хо­дов и рас­хо­дов.

Тре­тий путь — са­мый на­деж­ный и, в то же вре­мя, тру­до­ем­кий. Все-таки он по­тре­бу­ет от вас со­став­ле­ния до­воль­но объ­ем­но­го ана­ли­за.

Ана­лиз фи­нан­со­вых по­то­ков. Важ­но и по­лез­но со­брать до­сто­вер­ные дан­ные о ва­ших до­хо­дах и рас­хо­дах на про­тя­же­нии це­ло­го года. Циф­ры на­вер­ня­ка вас уди­вят. Зато это по­мо­жет вам по­лу­чить чет­кое пред­став­ле­ние о ва­ших фи­нан­со­вых по­то­ках. Для по­лу­че­ния ба­зо­вой ин­фор­ма­ции в ка­че­стве ин­стру­мен­та мож­но ис­поль­зо­вать бан­ков­ские при­ло­же­ния, если вы не вели бюд­жет до это­го.

Со­бе­ри­те всю ин­фор­ма­цию о фи­нан­со­вом со­сто­я­нии, ко­то­рая вклю­ча­ет в себя ба­ланс на сче­тах, кре­ди­ты, ак­ти­вы, сче­та за ком­му­наль­ные услу­ги и дру­гие па­ра­мет­ры. Цель это­го сбо­ра за­клю­ча­ет­ся в том, что­бы по­нять, сколь­ко вы за­ра­ба­ты­ва­е­те и тра­ти­те в сред­нем.

Про­ана­ли­зи­руй­те свои до­хо­ды и рас­хо­ды по ка­те­го­ри­ям за ме­сяц/​​квар­тал/​​год. Вы­яви­те, на что ухо­дит боль­шая часть ва­ше­го бюд­же­та, и опре­де­ли­те, устра­и­ва­ет ли вас те­ку­щее фи­нан­со­вое со­сто­я­ние.

Срав­не­ние с преды­ду­щи­ми го­да­ми поз­во­лит уви­деть, где мо­гут быть неожи­дан­но­сти в рас­хо­дах. В про­цес­се ана­ли­за дан­ных мо­жет ока­зать­ся, что неко­то­рые ста­тьи рас­хо­дов зна­чи­тель­но пре­вы­ша­ют ваши ожи­да­ния. Это по­мо­жет вам луч­ше по­нять, как рас­пре­де­ля­ют­ся ваши фи­нан­сы и ка­кие из­ме­не­ния сто­ит вне­сти.

Об­ра­ти­те вни­ма­ние на:

• об­щий до­ход се­мьи в те­че­ние года;
• ста­биль­ность до­хо­да каж­до­го чле­на се­мьи и его ди­на­ми­ку;
• непред­ви­ден­ные тра­ты и осо­бен­но слож­ные для бюд­же­та ме­ся­цы, ко­то­рые мож­но учесть в пла­ни­ро­ва­нии сле­ду­ю­ще­го года;
• про­фи­цит­ный ли бюд­жет у вас в те­ку­щий пе­ри­од;
• уро­вень ак­тив­но­го и пас­сив­но­го до­хо­да и их со­от­но­ше­ние;
• из­ме­не­ния в дол­го­вых обя­за­тель­ствах, ко­то­рые у вас по­яви­лись или пре­кра­ти­лись за год.

На этом эта­пе мож­но уви­деть про­бе­лы в управ­ле­нии фи­нан­са­ми и опре­де­лить на­прав­ле­ния для улуч­ше­ния. Важ­но под­хо­дить к этой за­да­че с объ­ек­тив­но­стью, учи­ты­вая воз­мож­ные ошиб­ки и непред­ска­зу­е­мые об­сто­я­тель­ства.

Ана­лиз при­ро­ста ка­пи­та­ла. Необ­хо­ди­мо так­же де­таль­но оце­нить:

• ак­ти­вы — все, что име­ет цен­ность и мо­жет быть про­да­но;
• пас­си­вы — дол­ги и кре­ди­ты.

Зна­ние сво­их ак­ти­вов и пас­си­вов даст вам воз­мож­ность рас­счи­тать соб­ствен­ный ка­пи­тал с по­мо­щью фор­му­лы:

Соб­ствен­ный ка­пи­тал = Ак­ти­вы − Пас­си­вы

По мере улуч­ше­ния фи­нан­со­во­го по­ло­же­ния ваши ак­ти­вы долж­ны рас­ти, а пас­си­вы — умень­шать­ся. Ва­жен имен­но мо­ни­то­ринг ка­пи­та­ла, как он при­рос за те­ку­щих год. Ведь мож­но до мель­чай­ших по­дроб­но­стей не ве­сти бюд­жет, но при этом пла­но­мер­но на­ра­щи­вать ка­пи­тал.

Не за­бы­вай­те, что вы мо­же­те себя по­хва­лить за, то что по­лу­чи­лось в ве­де­нии го­до­во­го бюд­же­та и за то, что об­на­ру­жи­ли то, что нуж­но по­пра­вить. За­пи­ши­те все свои до­сти­же­ния и уро­ки, ко­то­рые бу­де­те учи­ты­вать в бу­ду­щем. Это даст воз­мож­ность оце­нить си­ту­а­цию и из­ме­нить при­о­ри­те­ты.

13 пунк­тов, о ко­то­рых важ­но не за­быть

Аудит фи­нан­сов — не толь­ко по ана­лиз того, что было сде­ла­но, но и про вы­пол­не­ние важ­ных за­дач, ко­то­рые точ­но не за­хо­чет­ся (а ино­гда и не по­лу­чит­ся) та­щить за со­бой в но­вый год.

1. Об­ра­ти­те вни­ма­ние на на­ло­ги. Край­ний срок упла­ты иму­ще­ствен­ных на­ло­гов в 2024 году без штра­фов и про­сро­чек уста­нов­лен на 2 де­каб­ря.
2. По­лу­чи­те на­ло­го­вый вы­чет за 2021 год. 31 де­каб­ря 2024 года — это по­след­ний шанс офор­мить вы­че­ты за ме­ди­цин­ские рас­хо­ды, вклю­чая ле­кар­ства и доб­ро­воль­ное ме­ди­цин­ское стра­хо­ва­ние (ДМС), для себя, род­ных и близ­ких. Вы так­же мо­же­те по­лу­чить вы­чет за обу­че­ние (как свое, так и де­тей, бра­тьев и се­стер). Мак­си­маль­ная сум­ма со­ци­аль­но­го вы­че­та по рас­хо­дам 2021 года со­став­ля­ет 120 тыс. руб­лей, что поз­во­ля­ет вер­нуть до 15.6 тыс. руб­лей. Для об­ра­зо­ва­тель­ных за­трат на де­тей ли­мит ра­вен 50 тыс. руб­лей на каж­до­го, что дает воз­мож­ность сэко­но­мить до 6.5 тыс. руб­лей. Для до­ро­го­сто­я­щей ме­ди­цин­ской по­мо­щи ли­ми­тов нет, огра­ни­че­ние толь­ко по ва­шим до­хо­дам.
3. При­ве­ди­те в по­ря­док бан­ков­ские кар­ты. Про­верь­те все ак­тив­ные бан­ков­ские кар­ты и за­крой­те те, ко­то­рые боль­ше не ис­поль­зу­е­те. Изу­чи­те та­ри­фы сво­их бан­ков­ских карт и вы­бе­ри­те бо­лее вы­год­ные пред­ло­же­ния. Пе­ри­од пе­ред празд­ни­ка­ми — от­лич­ное вре­мя для это­го, так как мно­гие бан­ки пред­ла­га­ют спе­ци­аль­ные усло­вия. Кро­ме того, по­смот­ри­те на под­пис­ки, ко­то­рые мо­гут тя­нуть день­ги, и от­ме­ни­те ненуж­ные.
4. Про­верь­те свою кре­дит­ную ис­то­рию. Обя­за­тель­но озна­комь­тесь со сво­ей кре­дит­ной ис­то­ри­ей и при необ­хо­ди­мо­сти умень­ши­те ли­ми­ты по кре­дит­ным кар­там для кон­тро­ля рас­хо­дов. Вы мо­же­те про­ве­рить кре­дит­ную ис­то­рию че­рез «Го­сус­лу­ги», БКИ или бан­ки. Де­лать это мож­но два раза в год бес­плат­но. Если вас что-то не устра­и­ва­ет, под­го­товь­те план по улуч­ше­нию сво­ей кре­дит­ной ре­пу­та­ции на сле­ду­ю­щий год.
5. Убе­ди­тесь в от­сут­ствии дол­гов. Про­верь­те на­ли­чие за­дол­жен­но­стей пе­ред ком­му­наль­ны­ми служ­ба­ми и на­ло­го­вы­ми ор­га­на­ми. Об­ра­ти­те вни­ма­ние на сче­та за свет, воду и газ, а так­же на на­ло­ги, ко­то­рые мог­ли быть до­на­чис­ле­ны. Убе­ди­тесь, что у вас нет ав­то­мо­биль­ных штра­фов, про­верь­те дан­ные на сай­те су­деб­ных при­ста­вов.
6. За­пла­ни­руй­те от­пуск за­ра­нее. Не за­будь­те за­ра­нее опре­де­лить свой гра­фик от­пус­ков на 2025 год. Ра­бо­то­да­те­ли долж­ны учесть по­же­ла­ния со­труд­ни­ков до 17 де­каб­ря 2024 года. Вы­би­рай­те даты, что­бы мак­си­маль­но эф­фек­тив­но ис­поль­зо­вать от­рез­ки с оп­ти­маль­ным со­от­но­ше­ни­ем ра­бо­чих и вы­ход­ных дней.
7. Упо­ря­до­чи­те фи­нан­со­вые до­ку­мен­ты. Раз­де­ли­те свои бу­ма­ги по ка­те­го­ри­ям и из­бавь­тесь от лиш­не­го. Убе­ди­тесь, что у вас есть все необ­хо­ди­мые до­ку­мен­ты для оформ­ле­ния на­ло­го­вых вы­че­тов.
8. Про­ве­ди­те ре­ви­зию ве­щей. Ре­ви­зия ве­щей — это хо­ро­ший спо­соб най­ти то, что мож­но про­дать или по­да­рить. Осво­бо­ди­те про­стран­ство, вы­ста­вив ненуж­ные вещи на про­да­жу.
9. От­крой­те ин­ди­ви­ду­аль­ный ин­ве­сти­ци­он­ный счет (ИИС). Если еще не от­кры­ли ИИС, сде­лай­те это до кон­ца года, что­бы иметь пра­во на на­ло­го­вый вы­чет в бу­ду­щем. Ли­мит вы­че­та со­став­ля­ет 400 тыс. руб­лей в год, что поз­во­ля­ет вер­нуть до 52 тыс. руб­лей. Если счет оформ­лен, не за­будь­те по­лу­чить по нему вы­чет в 2024 году за 2021, 2022, 2023 год.
10. Рас­смот­ри­те про­грам­му дол­го­сроч­ных сбе­ре­же­ний. За­ду­май­тесь об от­кры­тии про­грам­мы дол­го­сроч­ных сбе­ре­же­ний (ПДС) и пе­ре­ве­ди­те на­коп­ле­ния в эту про­грам­му. Это про­грам­ма под­ра­зу­ме­ва­ет го­су­дар­ствен­ные до­та­ции в пер­вые де­сять лет по­сле вступ­ле­ния в сум­ме до 360 тыс. руб­лей, а так­же воз­мож­ность по­лу­че­ния на­ло­го­во­го вы­че­та.
11. От­крой­те но­вый вклад или на­ко­пи­тель­ный счет. Вос­поль­зуй­тесь пред­ло­же­ни­я­ми бан­ков, что­бы раз­ме­стить свои сред­ства на вы­год­ных усло­ви­ях, осо­бен­но если у вас есть пре­мия или три­на­дца­тая зар­пла­та. На­строй­те ав­то­ма­ти­че­ские пе­ре­во­ды на на­ко­пи­тель­ные сче­та и про­верь­те, ка­кие пред­ло­же­ния по кеш­б­э­кам до­ступ­ны в ва­ших бан­ков­ских при­ло­же­ни­ях. Ищи­те оп­ции ав­то­по­пол­не­ния вкла­дов или со­зда­ния «ко­пил­ки».
12. Пе­ре­чис­ли­те доб­ро­воль­ные со­ци­аль­ные взно­сы. Это осо­бен­но важ­но для ИП, пла­ни­ру­ю­щих об­ра­щать­ся в сле­ду­ю­щем году за по­со­би­я­ми. Взнос за 2024 год со­став­ля­ет 6 696,22 руб­лей, и его необ­хо­ди­мо вне­сти до 31 де­каб­ря.
13. Упла­ти­те стра­хо­вые взно­сы. Если вы, на­при­мер, са­мо­за­ня­тый и пла­ни­ру­е­те фор­ми­ро­вать пен­сию и тру­до­вой стаж че­рез СФР, де­лая взно­сы, упла­ти­те их до 31 де­каб­ря 2024 года. Ми­ни­маль­ный раз­мер за год со­став­ля­ет 50 798,88 руб­лей.

Как по­ста­вить фи­нан­со­вые цели на сле­ду­ю­щий год

На­ко­нец, со­ставь­те или об­но­ви­те свой фи­нан­со­вый план на 2025 год. Нач­ни­те с опре­де­ле­ния фи­нан­со­вых це­лей. Мож­но в та­ком по­ряд­ке: одну вы­со­ко­бюд­жет­ную, две сред­ней сто­и­мо­сти и несколь­ко недо­ро­гих. Рас­счи­тай­те, сколь­ко сто­ит их до­сти­же­ние и как вы со­би­ра­е­тесь к это­му прий­ти. Обя­за­тель­но ран­жи­руй­те их по сте­пе­ни важ­но­сти, при­о­ри­те­ту и сро­кам вы­пол­не­ния.

Об­ра­ти­те вни­ма­ние на фор­ми­ро­ва­ние по­лез­ных фи­нан­со­вых при­вы­чек, ко­то­рые по­мо­гут вам до­стичь успе­ха. Дам ре­ко­мен­да­ции, ко­то­рые мо­гут по­мочь:

• Вклю­чай­те в план толь­ко те до­хо­ды, ко­то­рые точ­но по­лу­чи­те, и не рас­счи­ты­вай­те на вне­зап­ные по­ступ­ле­ния.
• Если вы ве­де­те бюд­жет толь­ко для себя, пла­ни­руй­те его ис­хо­дя из пе­ри­о­да меж­ду зар­пла­та­ми, а для се­мей­но­го бюд­же­та — с 1 чис­ла каж­до­го ме­ся­ца.
• Опре­де­ли­те ка­те­го­рии, в ко­то­рых вы смо­же­те со­кра­тить рас­хо­ды, если это тре­бу­ет­ся.
• Бе­ри­те в учет рас­хо­ды ана­ло­гич­но­го пе­ри­о­да про­шло­го года, что­бы ни­че­го не упу­стить.
• Не за­будь­те об­ра­тить вни­ма­ние на ин­фля­цию и за­ло­жить ее зна­че­ние и на сле­ду­ю­щий год, уве­ли­чив на ее уро­вень по­тен­ци­аль­ные рас­хо­ды.
• Раз­ра­бо­тай­те фи­нан­со­вый ка­лен­дарь, в ко­то­ром от­меть­те все зна­чи­мые рас­хо­ды и пла­те­жи. Это по­мо­жет вам не упу­стить важ­ные фи­нан­со­вые даты, та­кие как сро­ки упла­ты на­ло­гов, взно­сов за обу­че­ние, кре­ди­тов и ком­му­наль­ных услуг.
• Со­ставь­те план для каж­до­го су­ще­ству­ю­ще­го ис­точ­ни­ка до­хо­да и ищи­те воз­мож­но­сти для их уве­ли­че­ния. Так­же раз­ра­бо­тай­те пла­ны по но­вым ис­точ­ни­кам до­хо­да, под­раз­де­ляя их на лег­кие и бо­лее слож­ные в ре­а­ли­за­ции. По­ду­май­те о 15 по­тен­ци­аль­ных ва­ри­ан­тах и вы­бе­ри­те 3-4 наи­бо­лее при­вле­ка­тель­ных, на ко­то­рых смо­же­те со­сре­до­то­чить­ся в бли­жай­шие ме­ся­цы на­сту­па­ю­ще­го года.
• Пре­об­ра­зуй­те свои на­коп­ле­ния в игру. Так вы смо­же­те на­ко­пить на одну неболь­шую цель. На­при­мер, по­про­буй­те чел­лендж на 365 дней, где каж­дый день вы от­кла­ды­ва­е­те сум­му, рав­ную но­ме­ру дня.
• Не за­будь­те о важ­но­сти об­ра­зо­ва­ния. Рас­смот­ри­те воз­мож­ность уча­стия в про­грам­мах, ко­то­рые мо­гут по­мочь вам по­вы­сить ква­ли­фи­ка­цию.
• Так­же за­ду­май­тесь над сво­и­ми хоб­би и здо­ро­вьем: пла­ни­руй­те пе­ре­ме­ны на сле­ду­ю­щий год, будь то за­ня­тия спор­том или ле­че­ние вред­ных при­вы­чек.

Ко­неч­но, преду­смот­реть все на­ка­нуне но­во­го года невоз­мож­но, по­это­му будь­те го­то­вы вно­сить из­ме­не­ния в свой бюд­жет — не пы­тай­тесь вый­ти в ноль, оставь­те сво­бод­ные день­ги.

Каж­дый ме­сяц вы­де­ляй­те вре­мя на ана­лиз сво­их рас­хо­дов и пла­ни­ро­ва­ние, что­бы оста­вать­ся в рам­ках бюд­же­та. Это по­мо­жет вам луч­ше кон­тро­ли­ро­вать свои фи­нан­сы и из­бе­гать ненуж­ных трат. Непре­рыв­ная кор­рек­ция стра­те­гии фи­нан­со­во­го управ­ле­ния сде­ла­ет ваш се­мей­ный бюд­жет бо­лее ста­биль­ным и устой­чи­вым даже в усло­ви­ях эко­но­ми­че­ской неста­биль­но­сти.