1. Практика

Как аналитик-интроверт собрал 16 команд, которые создали первый в стране сервис микроинвестиций для «Тинькофф»

История Ивана Наделяева, технолога Инвесткопилки «Тинькофф»

© Коллаж: Миша Надь / Цех. Фото: Личный архив, Shutterstock

Ива­на На­де­ля­е­ва на­стой­чи­во хан­ти­ли в дру­гой банк: «Тинь­кофф Ипо­те­ка», где он три года ра­бо­тал ана­ли­ти­ком, за­кры­лась, а кон­ку­рен­ты пред­ла­га­ли вдвое боль­ше на той же по­зи­ции. На­де­ля­е­ву на­ску­чи­ла ана­ли­ти­ка, но кто от­ка­жет­ся за­ра­бо­тать? Внут­ри «Тинь­кофф» пред­ла­га­ли пе­рей­ти в Ин­ве­сти­ции, в ко­то­рых Иван ни­че­го не по­ни­мал. При­шлось вы­би­рать: лёг­кие день­ги или ин­те­рес­ная ра­бо­та. «Цех» по­го­во­рил с Ива­ном и вы­яс­нил, по­че­му он ре­шил остать­ся и как с нуля со­зда­вать ве­ли­кое.




На пле­чах у меня си­де­ли дья­вол и ан­гел. Пер­вый го­во­рил: «Да­вай лег­ко за­ра­бо­та­ем!», а вто­рой: «Это твой шанс сде­лать что-то кру­тое»

Ко­гда Ива­на по­зва­ли на со­бе­се­до­ва­ние в «Тинь­кофф», он был уве­рен, что его не возь­мут: до это­го он ни­где не ра­бо­тал, про­сто учил­ся в МФТИ. И уж тем бо­лее он не ждал, что в пер­вый же день про­ве­дёт в офи­се шесть ча­сов: успеш­но прой­дёт со­бе­се­до­ва­ние и даже по­зна­ко­мит­ся с вице-пре­зи­ден­том ком­па­нии Алек­сан­дром Еме­ше­вым.

«Он по­го­во­рил со мной, а за­тем дру­же­ски спро­сил: „Ну все, ко­гда к нам при­дешь?“», — вспо­ми­на­ет Иван, — «Мне очень по­нра­ви­лась эта внут­рен­няя куль­ту­ра: все об­ща­лись на рав­ных, были ко мне доб­ры и го­то­вы по­мочь. При­выч­ной боль­шим ком­па­ни­ям иерар­хии тоже не было».

Иван счи­тал, его зна­ний до­ста­точ­но для про­дакт-ме­не­дже­ра, но в «Тинь­кофф» пред­ло­жи­ли стать ана­ли­ти­ком. Он при­шел в ко­ман­ду «Тинь­кофф Ипо­те­ки», а поз­же воз­гла­вил неболь­шой от­дел из трех че­ло­век.

На­де­ля­е­ву так по­нра­ви­лась ра­бо­та, что неза­мет­но для себя он мог про­си­деть за гра­фи­ка­ми и таб­ли­ца­ми до ше­сти утра. А еще вме­сте с кол­ле­га­ми он иг­рал в кор­по­ра­тив­ной бас­кет­боль­ной лиге. Иван вспо­ми­на­ет, что в пер­вом мат­че се­зо­на они встре­ти­лись с Black Star: «Вы­иг­ра­ли со сче­том 49:42».

Команда «Тинькофф Ипотеки»
Личный архив

Все было здо­ро­во, но од­на­жды «Тинь­кофф Ипо­те­ку» за­кры­ли. Кол­ле­ги Ива­на ухо­ди­ли в дру­гие бан­ки и зва­ли его с со­бой, пред­ла­гая зар­пла­ту вдвое выше за ту же ра­бо­ту. Иван был в рас­те­рян­но­сти. С од­ной сто­ро­ны, кто от­ка­жет­ся за­ра­бо­тать, с дру­гой — ему хо­те­лось по­про­бо­вать но­вое.

«В том бан­ке, в ко­то­рый меня хан­ти­ли, толь­ко под­сту­па­лись к тому, что мы в «Тинь­кофф» уже сде­ла­ли три года на­зад», — объ­яс­ня­ет со­мне­ния На­де­ля­ев. К тому же, кол­ле­ги зва­ли его в «Тинь­кофф Ин­ве­сти­ции» — де­лать но­вый ин­те­рес­ный про­ект. «На пле­чах у меня си­де­ли дья­вол и ан­гел. Пер­вый го­во­рил: «Да­вай лег­ко за­ра­бо­та­ем!» А вто­рой: «Это твой шанс сде­лать что-то кру­тое и по-на­сто­я­ще­му важ­ное» — для Ива­на это было са­мым труд­ным ре­ше­ни­ем в жиз­ни.

«Я си­дел и слу­шал: управ­ле­ние ак­ти­ва­ми, БПИФ, ETF — очень ин­те­рес­но, но ни­че­го не по­нят­но»

На пер­вой встре­че Ване рас­ска­за­ли, что ко­ман­да «Тинь­кофф Ка­пи­тал» за­пус­ка­ет соб­ствен­ные бир­же­вые фон­ды «Тинь­кофф», ко­то­рые бу­дут тор­го­вать­ся на Мос­ков­ской бир­же. Для них нуж­но на­стро­ить ав­то­ма­ти­че­ское ин­ве­сти­ро­ва­ние, что­бы кли­ент пе­ре­во­дил день­ги неза­мет­но для себя, ни­че­го не ме­няя в при­выч­ном об­ра­зе жиз­ни. Идея была в том, что­бы округ­лять сто­и­мость по­ку­пок и пе­ре­во­дить на спе­ци­аль­ный счет, день­ги с ко­то­ро­го бу­дут ав­то­ма­том ин­ве­сти­ро­вать­ся в бир­же­вые фон­ды. «Для меня и всей ко­ман­ды это было огром­ным вы­зо­вом, по­то­му что ни­кто из нас ни­че­го по­доб­но­го рань­ше не де­лал. Та­ко­го опы­та (на­строй­ки ав­то­ма­ти­че­ско­го мик­ро­ин­ве­сти­ро­ва­ния в бир­же­вые фон­ды — Прим. „Цеха“) не было ни у од­ной из ве­ду­щих рос­сий­ских ком­па­ний, то есть ни­ка­ко­го при­ме­ра про­сто не было. Все при­ду­мы­ва­ли сами, с нуля», — рас­ска­зы­ва­ет Иван.

Но­вую сфе­ру тоже при­шлось изу­чать с са­мо­го на­ча­ла — у Вани был неболь­шой ин­вест-порт­фель с па­роч­кой ак­ций и об­ли­га­ций, но ни про ка­кие фон­ды и до­ве­ри­тель­ное управ­ле­ние он ни­че­го не знал. Впро­чем, для «Тинь­кофф» это нор­маль­но: «Если ты хо­чешь разо­брать­ся в чем-то, чего не зна­ешь, ни­кто на тебя косо не по­смот­рит и не спро­сит „кто тебя во­об­ще на­нял“», — по­яс­ня­ет Иван.

Пер­вой за­да­чей ко­ман­ды было со­зда­ние соб­ствен­ных бир­же­вых па­е­вых ин­ве­сти­ци­он­ных фон­дов (Бир­же­вой па­е­вой ин­ве­сти­ци­он­ный фонд — это порт­фель ак­ти­вов, ко­то­рый тор­гу­ет­ся на бир­же в фор­ме ин­ве­сти­ци­он­ных паев. Каж­дый пай удо­сто­ве­ря­ет пра­во вла­дель­ца на долю в порт­фе­ле ак­ти­вов фон­да. — Прим. «Цеха»). «Ис­то­ри­че­ски к пи­фам в Рос­сии было мало до­ве­рия, — объ­яс­ня­ет Иван. — Управ­ля­ю­щие ком­па­нии не по­ка­зы­ва­ли кли­ен­там про­зрач­ную струк­ту­ру фон­дов и не были до­ста­точ­но тех­но­ло­гич­ны­ми. Мы хо­те­ли ре­а­би­ли­ти­ро­вать их в гла­зах кли­ен­тов, по­ка­зать прин­ци­пи­аль­но но­вый под­ход к об­слу­жи­ва­нию, ко­гда все мож­но де­лать са­мо­сто­я­тель­но с по­мо­щью смарт­фо­на, кон­тро­ли­ро­вать все про­цес­сы са­мо­сто­я­тель­но, без необ­хо­ди­мо­сти ви­зи­та в офис, уча­стия аген­тов и дру­гих лиш­них слож­ных про­це­дур, свя­зан­ных с по­куп­кой и про­да­жей бир­же­вых фон­дов».

Что­бы сде­лать свои фон­ды мак­си­маль­но ста­биль­ны­ми, в «Тинь­кофф» ис­поль­зо­ва­ли стра­те­гию «Веч­но­го порт­фе­ля» — в 70-е ее при­ду­мал ин­ве­сти­ци­он­ный ана­ли­тик Гар­ри Бра­ун. Порт­фель де­лит­ся на че­ты­ре ча­сти: зо­ло­то, ак­ции, дол­го­сроч­ные и крат­ко­сроч­ные об­ли­га­ции. Та­кой со­став от­лич­но про­хо­дит все кри­зи­сы, по­это­му кли­ен­ты мог­ли не бо­ять­ся рис­ков и по­лу­чать ре­аль­ный до­ход

Па­рал­лель­но с за­пус­ком фон­дов ко­ман­да ра­бо­та­ла над на­строй­кой «округ­ле­ния» для но­во­го сер­ви­са ав­то­ма­ти­че­ско­го мик­ро­ин­ве­сти­ро­ва­ния. «Пред­ставь­те, что опла­ти­ли кар­той бур­гер за 375 руб­лей, — объ­яс­ня­ет ме­ха­ни­ку На­де­ля­ев, — а при­ло­же­ние округ­ля­ет по­куп­ку до 400 и 25 руб­лей свер­ху от­прав­ля­ет ра­бо­тать в наши фон­ды. Так вы ав­то­ма­ти­че­ски ста­но­ви­тесь ин­ве­сто­ром безо вся­ких уси­лий. А шаг округ­ле­ния мож­но вы­брать лю­бой — 10, 50, 100 руб­лей — сколь­ко счи­та­е­те нуж­ным». Ме­ха­ни­ку округ­ле­ния по­ку­пок и пе­ре­во­да средств в «Тинь­кофф» то­гда ни­кто не ис­поль­зо­вал, а ко­ман­да Ива­на хо­те­ла, что­бы сред­ства еще и ухо­ди­ли на бро­кер­ский счет. «Сей­час кли­ен­ту ка­жет­ся, что все про­ис­хо­дит мгно­вен­но, и мы прав­да мно­го ра­бо­та­ли для это­го, — рас­ска­зы­ва­ет Иван. — На са­мом деле внут­ри скрыт огром­ный и слож­ный про­цесс. Вы при­кла­ды­ва­е­те кар­точ­ку для опла­ты, а в банк ин­фор­ма­ция о том, что с этой опе­ра­ци­ей все в по­ряд­ке и мож­но спи­сы­вать день­ги, при­хо­дит толь­ко спу­стя сут­ки. У нас же все сра­зу от­ра­жа­ет­ся на экране».

Запуск первых биржевых фондов Тинькофф Капитал на МосБирже
Личный архив

За­тем нуж­но было ре­шить, как ин­ве­сти­ро­вать округ­ле­ния в фон­ды. «Мы ре­ши­ли сде­лать несколь­ко сче­тов и ра­бо­тать с ними, но ни одна ко­ман­да, к ко­то­рой мы при­хо­ди­ли, не зна­ла, как сде­лать это внут­ри мо­биль­но­го бан­ка. То­гда ру­ко­во­ди­тель управ­ле­ния ди­зай­на пред­ло­жил сна­ча­ла про­ра­бо­тать ди­зайн, а по­том уже по­том дви­гать­ся даль­ше», — опи­сы­ва­ет си­ту­а­цию Иван. Че­рез неде­лю ди­рек­тор по ди­зай­ну вер­нул­ся с кон­цеп­ци­ей «Ин­вест­ко­пил­ки» — от­дель­но­го сче­та, ко­то­рый дает воз­мож­ность округ­лять по­все­днев­ные по­куп­ки и ав­то­ма­ти­че­ски ин­ве­сти­ро­вать эти сум­мы в «Веч­ный порт­фель». Он на­ри­со­вал ма­кет и рас­ска­зал, как пред­став­ля­ет себе ме­ха­ни­ку: «Здесь у нас по­явит­ся по­куп­ка в Мак­до­нал­дсе, а тут — зна­чок, что она округ­ли­лась. Кли­ент по­ни­ма­ет, как все ра­бо­та­ет и объ­яс­нять ни­че­го не надо!» Кон­цеп­цию утвер­ди­ли вме­сте с на­зва­ни­ем, и вот тут-то в жиз­ни Ива­на на­ча­лось са­мое ин­те­рес­ное.

Иван, как тех­но­лог, дол­жен был сде­лать так, что­бы ди­зайн-ма­кет по­явил­ся в ре­аль­но­сти. Для это­го нуж­но было встре­тить­ся со все­ми ко­ман­да­ми, рас­ска­зать им идею и по­нять, как они ее ре­а­ли­зу­ют. На пер­вый взгляд, функ­ци­о­нал вы­гля­дел про­сто. Но в про­цес­се Ива­ну ста­ло по­нят­но: все, кто ну­жен ему для ра­бо­ты — не одна ко­ман­да, их нуж­но ор­га­ни­зо­вать и син­хро­ни­зи­ро­вать меж­ду со­бой. «Тут слу­чи­лось са­мое страш­ное, — вспо­ми­на­ет На­де­ля­ев. — Каж­дый день я встре­чал­ся с ку­чей ум­ных лю­дей, рас­ска­зы­вал, что мы при­ду­ма­ли, спра­ши­вал, как это мож­но сде­лать и даль­ше аб­со­лют­но ни­че­го не по­ни­мал. Все что-то об­суж­да­ли, спо­ри­ли, го­во­ри­ли про ка­кое-то там trxn-serno, тран­зак­ции и ав­то­ри­за­ции, постинг, кли­ринг, холд, а у меня го­ло­ва шла кру­гом». Иван пы­тал­ся хоть что-то уло­вить, что­бы за­фик­си­ро­вать ито­ги встре­чи, но в кон­це мог на­пи­сать толь­ко два пред­ло­же­ния: «Во-пер­вых, мы ни к чему не при­шли. Во-вто­рых, я ни­че­го не по­нял». Неде­лю за неде­лей все рас­хо­ди­лись ни с чем, все боль­ше убеж­да­ясь, что ни­че­го не по­лу­чит­ся.

«Я — клас­си­че­ский бо­та­ник-ин­тро­верт об­щал­ся с де­сят­ком лю­дей еже­днев­но»

По­сле че­ре­ды неудач­ных встреч Иван ре­шил из­ме­нить под­ход. Те­перь он звал на встре­чи не боль­ше че­ты­рех че­ло­век, за­ри­со­вы­вал об­суж­да­е­мый про­цесс и вско­ре смог разо­брать­ся во мно­гих во­про­сах. То­гда он про­вел свое пер­вое успеш­ное со­ве­ща­ние: по­звал по­го­во­рить ко­ман­ду, ко­то­рая от­ве­ча­ла за вза­и­мо­дей­ствие с пла­теж­ны­ми си­сте­ма­ми. На эта­пе округ­ле­ния пер­вый пла­теж по­сту­пал сна­ча­ла к ним. «Мы про­го­во­ри­ли как они ви­дят свою часть ра­бо­ты, по­ня­ли, как бу­дет ра­бо­тать этот пер­вый этап и тут — щелк, — рас­ска­зы­ва­ет Иван, — вся кар­тин­ка на­ча­ла скла­ды­вать­ся. Я рас­пи­сал, кто и что дол­жен де­лать даль­ше, на­ри­со­вал первую ре­аль­ную схе­му даль­ней­шей ра­бо­ты и по­нял, что знаю: у нас все по­лу­чит­ся».

Первый драфт процесса работы округлений
личный архив

На­де­ля­ев быст­ро за­кры­вал один во­прос за дру­гим: об­щал­ся, ис­кал, на­зна­чал встре­чи, об­суж­дал, фик­си­ро­вал до­го­во­рён­но­сти. Об этом пе­ри­о­де он рас­ска­зы­ва­ет так: «Я — клас­си­че­ский бо­та­ник-ин­тро­верт, об­щал­ся с де­сят­ком лю­дей еже­днев­но. Пом­ню, как каж­дый день за­мерт­во па­дал на стол по­сле встреч, ду­мал, пора до­мой — столь­ко все­го сде­лал, а на ча­сах — пять ве­че­ра и впе­ре­ди еще куча ра­бо­ты и неот­ве­чен­ных со­об­ще­ний. Уста­вал, но это того сто­и­ло».

Че­рез несколь­ко ме­ся­цев все за­да­чи были по­став­ле­ны, ТЗ опи­са­ны, и кое-что уже было ре­а­ли­зо­ва­но. Иван все кон­тро­ли­ро­вал, но сам смог немно­го вы­дох­нуть. Так «Ин­вест­ко­пил­ку» под­го­то­ви­ли к те­сти­ро­ва­нию на со­труд­ни­ках. «Мы уста­но­ви­ли ко­пил­ку на те­ле­фон и те­сти­ро­ва­ли ее каж­дый день, что­бы убе­дить­ся — все ра­бо­та­ет пра­виль­но. Ко­гда я в пер­вый раз уви­дел, как спи­сы­ва­ет­ся округ­ле­ние и по­пол­ня­ет­ся „порт­фель“ — пе­ре­жил неза­бы­ва­е­мые ощу­ще­ния, — рас­ска­зы­ва­ет Иван. Я по­ни­мал, что мы ско­ро за­пу­стим­ся, и не ве­рил. Огля­ды­вал­ся на­зад и ду­мал, сколь­ко лю­дей здесь участ­во­ва­ло, сколь­ко мы вы­пол­ни­ли за­дач и сколь­ко было про­блем, но мы дей­стви­тель­но все ре­ши­ли — „Ин­вест­ко­пил­ка“ ра­бо­та­ет».

Что по­лу­чи­лось в ито­ге

В «Ин­вест­ко­пил­ку» мож­но ре­гу­ляр­но от­кла­ды­вать неболь­шие сум­мы с по­все­днев­ных по­ку­пок. Это ра­бо­та­ет как сда­ча: вы на­стра­и­ва­е­те ав­то­ма­ти­че­ское округ­ле­ние с ша­гом 10, 50 или 100 руб­лей и ин­ве­сти­ру­е­те эти день­ги в бир­же­вые фон­ды Тинь­кофф. Вы ав­то­ма­ти­че­ски ста­но­ви­тесь ин­ве­сто­ром с порт­фе­лем из зо­ло­та, ак­ций, а так­же кор­по­ра­тив­ных и го­су­дар­ствен­ных об­ли­га­ций в раз­ных ва­лю­тах. Ис­то­ри­че­ский до­ход порт­фе­ля — 14% для руб­лей, 7% для дол­ла­ров и 6% для евро. Это боль­ше, чем от клас­си­че­ских вкла­дов. Если хо­ти­те ко­пить еще быст­рее, от­прав­ляй­те в Ин­вест­ко­пил­ку кэш­б­эк, про­цент на оста­ток или со­здай­те ав­то­пла­теж. Все опе­ра­ции бес­плат­ны, 1 рубль при­дет­ся за­пла­тить, толь­ко если вы ре­ши­те за­крыть ко­пил­ку.

«Ско­ро та­кой про­дукт ско­пи­ру­ют все бан­ки, но пер­вый и луч­ший оста­нет­ся у Тинь­кофф» Сей­час в Ин­вест­ко­пил­ке уже боль­ше по­лу­мил­ли­о­на от­кры­тых сче­тов, часть из ко­то­рых — но­вая ауди­то­рия, незна­ко­мая с ин­ве­сти­ци­я­ми. «Ко­пил­ка по­ка­за­ла лю­дям, что ин­ве­сти­ро­вать мож­но, не имея мил­ли­о­нов и лич­но­го бро­ке­ра, — от­ме­ча­ет На­де­ля­ев. — Кли­ен­ты зна­ют, куда пе­ре­во­дят день­ги, ви­дят, как их ак­ти­вы ра­бо­та­ют и по­том сами от­кры­ва­ют бро­кер­ский счет и на­чи­на­ют тор­го­вать на бир­же».

Иван гор­до рас­ска­зы­ва­ет, ка­ким класс­ным по­лу­чил­ся про­ект, но с тру­дом го­во­рит о сво­ем вкла­де. «В плане мо­е­го управ­ле­ния про­ек­том все было мак­си­маль­но непра­виль­но, хо­ро­шим кей­сом это точ­но не на­зо­вёшь. Имея опыт, все мож­но было сде­лать луч­ше», — кри­тич­но за­ме­ча­ет На­де­ля­ев. При этом в ано­ним­ных ре­вью на ра­бо­ту кол­лег, ко­то­рое «Тинь­кофф» про­во­дит каж­дый год, тех­но­ло­га Ин­вест­ко­пил­ки ис­кренне хва­лят. «В це­лом от­зы­вы обо мне очень лест­ные, — скром­но рас­ска­зы­ва­ет он, — на­пи­са­ли, что я — кру­той, что ду­ма­ли, у меня не по­лу­чит­ся, а я смог. Это по­мо­га­ет дви­гать­ся даль­ше». За че­ты­ре года Иван вы­рос из про­сто­го ана­ли­ти­ка до глав­но­го по про­дук­ту, ана­ло­гов ко­то­ро­го в стране до сих пор нет. Он уве­рен, ско­ро «Ин­вест­ко­пил­ку» в ито­ге ско­пи­ру­ют все бан­ки, но пер­вый и луч­ший про­дукт оста­нет­ся у «Тинь­кофф».

Команда «Тинькофф Инвестиций»
Личный архив


Ин­вест­ко­пил­ка — пер­вый в Рос­сии сер­вис ав­то­ма­ти­че­ских:
1) по­пол­не­ний ин­ве­сти­ци­он­но­го на­ко­пи­тель­но­го сче­та (ИНС) раз­ны­ми спо­со­ба­ми в трех ва­лю­тах;
2) их ин­ве­сти­ро­ва­ния в ин­ве­сти­ци­он­ные паи бир­же­вых па­е­вых ин­ве­сти­ци­он­ных фон­дов, — со­глас­но внут­рен­не­му ис­сле­до­ва­нию бан­ка, про­ве­ден­но­му в мае 2020 г сре­ди ана­ло­гич­ных сер­ви­сов мо­биль­ных при­ло­же­ний бан­ков, управ­ля­ю­щих и бро­кер­ских ком­па­ний.
Бро­кер­ское об­слу­жи­ва­ние предо­став­ля­ет АО «Тинь­кофф Банк», tin­koff.ru. Бро­кер­ские услу­ги не яв­ля­ют­ся услу­га­ми по от­кры­тию бан­ков­ских сче­тов и при­е­му вкла­дов, де­неж­ные сред­ства не под­ле­жат стра­хо­ва­нию. До­ве­ри­тель­ное управ­ле­ние па­е­вы­ми ин­ве­сти­ци­он­ны­ми фон­да­ми осу­ществ­ля­ет ООО «Тинь­кофф Ка­пи­тал», tin­kof­f­cap­i­tal.ru. Не яв­ля­ет­ся ин­ве­сти­ци­он­ной ре­ко­мен­да­ци­ей.