Как накопить на пенсию: с какого возраста начинать и сколько денег откладывать

Мно­гие от­кла­ды­ва­ют мыс­ли о пен­сии на по­том, но ран­ний старт спо­со­бен за­мет­но уве­ли­чить бу­ду­щие до­хо­ды. Раз­бе­рём­ся, ко­гда оп­ти­маль­но на­чи­нать фор­ми­ро­вать пен­си­он­ный ка­пи­тал и по­че­му это важ­но.

По­че­му важ­но за­ду­мать­ся о пен­сии за­ра­нее

Мо­ло­дые люди ча­сто счи­та­ют на­коп­ле­ния на ста­рость вто­ро­сте­пен­ной за­да­чей, от­кла­ды­вая её «на по­том». Од­на­ко прак­ти­ка по­ка­зы­ва­ет: чем рань­ше че­ло­век нач­нёт си­сте­ма­ти­че­ски де­лать от­чис­ле­ния, тем выше ито­го­вая сум­ма бла­го­да­ря слож­ным про­цен­там и дол­го­му го­ри­зон­ту ин­ве­сти­ро­ва­ния.

На­при­мер, если на­чать от­кла­ды­вать даже ми­ни­маль­ные сум­мы в 20–30 лет, ре­гу­ляр­ное по­пол­не­ние пен­си­он­но­го ка­пи­та­ла пе­рей­дёт в при­выч­ку и по­сте­пен­но ста­нет ча­стью лич­но­го фи­нан­со­во­го пла­на. Позд­ний старт (по­сле 35–40 лет) озна­ча­ет необ­хо­ди­мость де­лать го­раз­до бо­лее круп­ные и ре­гу­ляр­ные взно­сы, что­бы до­бить­ся со­по­ста­ви­мо­го ре­зуль­та­та.

Важ­но учесть, что пен­си­он­ные на­коп­ле­ния мо­гут не толь­ко обес­пе­чить до­стой­ный уро­вень жиз­ни на пен­сии, но и поз­во­лить со­хра­нить при­выч­ный об­раз жиз­ни.​

С ка­ко­го воз­рас­та экс­пер­ты со­ве­ту­ют от­кла­ды­вать

Экс­пер­ты ре­ко­мен­ду­ют на­чи­нать фор­ми­ро­вать пен­си­он­ный ка­пи­тал с 20–30 лет, даже если на пер­вых по­рах сум­мы бу­дут сим­во­ли­че­ски­ми. На этом эта­пе пре­иму­ще­ство — во вре­ме­ни: на­коп­ле­ния рас­тут за счёт ре­ин­ве­сти­ро­ва­ния и про­цен­тов, даже при неболь­ших взно­сах.

Важ­но по­ни­мать, что сред­ний раз­мер пен­сии в Рос­сии в 2025 году со­став­ля­ет око­ло 25 200 руб­лей в ме­сяц — эта сум­ма ча­сто недо­ста­точ­на для ком­форт­ной жиз­ни без до­пол­ни­тель­ных на­коп­ле­ний и до­хо­дов. По­это­му от­кла­ды­вать с мо­ло­до­го воз­рас­та нуж­но имен­но для того, что­бы обес­пе­чить себе до­стой­ный уро­вень жиз­ни на пен­сии и из­бе­жать фи­нан­со­вых труд­но­стей

Око­ло 35–45 лет — ещё один важ­ный ори­ен­тир, ко­гда у мно­гих по­яв­ля­ет­ся ста­биль­ный до­ход, и мож­но поз­во­лить себе уве­ли­чить раз­мер от­чис­ле­ний. Если же на­чать толь­ко по­сле 45, до­бить­ся зна­чи­тель­но­го ка­пи­та­ла бу­дет слож­нее: при­дёт­ся либо от­кла­ды­вать боль­ше, либо ми­рить­ся с мень­шим до­хо­дом на пен­сии. На­чи­нать ни­ко­гда не позд­но, но чем рань­ше — тем луч­ше, и этот со­вет уни­вер­са­лен для всех воз­раст­ных ка­те­го­рий.​

Как рас­счи­тать оп­ти­маль­ный раз­мер от­чис­ле­ний

Луч­ше на­чать с ми­ни­маль­но ком­форт­ной сум­мы — хотя бы 1–3% от до­хо­да. На­при­мер, если вы за­ра­ба­ты­ва­е­те 60 000 руб­лей в ме­сяц, то до­ста­точ­но ре­гу­ляр­но от­кла­ды­вать от 600 до 1800 руб­лей Эта сум­ма по­мо­жет за­ло­жить базу для ста­биль­ных на­коп­ле­ний, ко­то­рые со вре­ме­нем бу­дут рас­ти бла­го­да­ря слож­ным про­цен­там и ин­ве­сти­ци­он­ным ин­стру­мен­там.

Со­вре­мен­ные ва­ри­ан­ты на­коп­ле­ния вклю­ча­ют обя­за­тель­ное го­су­дар­ствен­ное стра­хо­ва­ние, ин­ди­ви­ду­аль­ные пен­си­он­ные сче­та, него­су­дар­ствен­ные фон­ды и са­мо­сто­я­тель­ные ин­ве­сти­ции (вкла­ды, об­ли­га­ции и др.). Важ­но по­ни­мать раз­ли­чие меж­ду эти­ми ин­стру­мен­та­ми — по на­ло­го­вым льго­там, на­дёж­но­сти и до­ступ­но­сти до­сроч­но­го по­лу­че­ния средств. Ра­ци­о­наль­ное рас­пре­де­ле­ние средств меж­ду раз­ны­ми про­дук­та­ми сни­жа­ет рис­ки и поз­во­ля­ет адап­ти­ро­вать стра­те­гию под из­ме­не­ния в жиз­ни.​

Для за­щи­ты пен­си­он­ных на­коп­ле­ний — ди­вер­си­фи­ци­руй­те сред­ства меж­ду раз­ны­ми ин­стру­мен­та­ми и пе­ри­о­ди­че­ски пе­ре­смат­ри­вай­те свой ин­ве­сти­ци­он­ный порт­фель. Если ме­ня­ет­ся жиз­нен­ная си­ту­а­ция, сто­ит кор­рек­ти­ро­вать раз­мер и струк­ту­ру взно­сов. Мож­но под­клю­чать ав­то­ма­ти­че­ское спи­са­ние, что­бы дис­ци­пли­ни­ро­вать себя и не про­пус­кать ре­гу­ляр­ные от­чис­ле­ния.

Как на­чать от­кла­ды­вать на пен­сию: по­дроб­ная ин­струк­ция

1. Оце­ни­те свои до­хо­ды и рас­хо­ды. Вы­де­ли­те в бюд­же­те хотя бы 1–3% от ме­сяч­но­го до­хо­да для бу­ду­щих пен­си­он­ных на­коп­ле­ний — боль­шин­ство спе­ци­а­ли­стов со­ве­ту­ют не ждать боль­шо­го за­ра­бот­ка, а на­чи­нать с неболь­ших взно­сов.​
2. Со­здай­те от­дель­ный счет или вклад. Лег­ко от­крыть на­ко­пи­тель­ный или пен­си­он­ный счет в бан­ке или НПФ^[1] — это не сме­ши­ва­ет­ся с по­все­днев­ны­ми тра­та­ми и дис­ци­пли­ни­ру­ет ре­гу­ляр­ные по­пол­не­ния.
3. Под­клю­чи­те ав­то­ма­ти­че­ские спи­са­ния. Са­мый удоб­ный спо­соб для ре­гу­ляр­ных сбе­ре­же­ний — ав­то­пла­теж: вы­бе­ри­те фик­си­ро­ван­ную дату и сум­му, что­бы день­ги от­кла­ды­ва­лись без ва­ше­го уча­стия.
4. Уве­ли­чи­вай­те сум­му взно­сов по­сте­пен­но. С ро­стом до­хо­да, пре­ми­я­ми или до­пол­ни­тель­ным за­ра­бот­ком до­бав­ляй­те сред­ства к пен­си­он­но­му ка­пи­та­лу. Ста­рай­тесь еже­год­но ин­дек­си­ро­вать сум­му хотя бы на уро­вень ин­фля­ции.
5. От­кла­ды­вай­те лю­бые «лиш­ние» день­ги. По­дар­ки, пре­мии, неожи­дан­ные до­хо­ды мож­но де­лить — часть на удо­воль­ствия, часть на пен­сию, так сбе­ре­же­ния рас­тут быст­рее.
6. Раз­де­ляй­те на­коп­ле­ния по ин­стру­мен­там. Мож­но рас­пре­де­лять сред­ства меж­ду бан­ков­ски­ми про­дук­та­ми, него­су­дар­ствен­ны­ми фон­да­ми, об­ли­га­ци­я­ми, сче­том ИИС^[2] — что­бы и сни­зить рис­ки, и вос­поль­зо­вать­ся на­ло­го­вы­ми вы­че­та­ми.​