Личный финансовый план, скидки и инвестиции: 6 полезных советов для всех, кто хочет грамотно обращаться с деньгами

Се­го­дня каж­дый пя­тый мо­ло­дой че­ло­век по­ла­га­ет­ся на по­мощь сво­их ро­ди­те­лей в опла­те арен­ды, в то вре­мя как дру­гие пе­ре­ез­жа­ют об­рат­но до­мой во взрос­лом воз­расте, что­бы сэко­но­мить. В кри­зис свы­ше 60% рос­си­ян ока­за­лись без на­коп­ле­ний, и при­чи­на не толь­ко в низ­ких до­хо­дах. Ос­нов­ная про­бле­ма — в низ­кой фи­нан­со­вой гра­мот­но­сти. Несмот­ря на то, что уже в 70% школ её на­чи­на­ют внед­рять в про­грам­му, а у 32% школь­ни­ков есть счет в бан­ке, уме­ние об­ра­щать­ся с день­га­ми еще нуж­но раз­ви­вать. Чем рань­ше вы нач­не­те пла­ни­ро­вать бюд­жет и учить­ся им управ­лять, тем выше бу­дет ваша фи­нан­со­вая ста­биль­ность в пер­спек­ти­ве. Па­вел Гу­жи­ков, ос­но­ва­тель и СЕО фин­тех-ком­па­нии «День­ги Впе­ред», в ко­лон­ке для «Цеха» рас­ска­зал, как ста­вить фи­нан­со­вые цели, управ­лять бюд­же­том и куда ин­ве­сти­ро­вать.

Со­здай­те лич­ный фи­нан­со­вый план и ставь­те цели

Лич­ный фи­нан­со­вый план дол­жен со­еди­нять ре­аль­ные по­треб­но­сти че­ло­ве­ка с его воз­мож­но­стя­ми. У него нет еди­но­го стан­дар­та, но за­ча­стую туда вхо­дят до­хо­ды и рас­хо­ды, стра­хо­вая за­щи­та (та са­мая «по­душ­ка без­опас­но­сти»), ак­ти­вы, пен­сия, фи­нан­со­вые цели. Чем боль­ше пунк­тов, тем де­таль­нее и эф­фек­тив­нее со­став­лен­ный план.

Рас­хо­ды луч­ше раз­би­вать на несколь­ко ста­тей: на­при­мер, про­дук­ты, об­ще­пит, про­езд, для дома, одеж­да и обувь, по­дар­ки. До­хо­ды по воз­мож­но­сти тоже де­лят на ка­те­го­рии, если речь идет не об од­ной зар­пла­те. Пен­сию сто­ит фор­ми­ро­вать уже в сту­ден­че­стве: в первую оче­редь, него­су­дар­ствен­ную — че­рез про­грам­мы бан­ков, ин­ве­сти­ци­он­ные ин­стру­мен­ты. О стра­хо­вой за­щи­те необ­хо­ди­мо на­чи­нать ду­мать уже по­сле по­лу­че­ния пер­вой зар­пла­ты: это день­ги, ко­то­рые по­на­до­бят­ся при по­те­ре тру­до­спо­соб­но­сти, бо­лез­ни, утра­те иму­ще­ства и дру­гих непред­ви­ден­ных об­сто­я­тель­ствах.

Фи­нан­со­вые цели — от­дель­ный и важ­ный блок фи­нан­со­во­го пла­на, ко­то­рый про­пи­сы­ва­ет­ся де­таль­но: чем че­ло­век хо­чет вла­деть, ко­гда и сколь­ко это сто­ит. На­при­мер, ку­пить квар­ти­ру в Санкт-Пе­тер­бур­ге че­рез че­ты­ре года за 6,5 млн руб­лей или от­дать долг в раз­ме­ре 50 тыс. руб­лей за шесть ме­ся­цев. Ни­ка­ких при­мер­ных сумм «на­вер­ное, 10 тыс.». Нуж­ны точ­ные циф­ры — толь­ко так по­лу­чит­ся их до­стичь. Лич­ный фи­нан­со­вый план под­ра­зу­ме­ва­ет дол­го­сроч­ную стра­те­гию, по­это­му фи­нан­со­вой це­лью не мо­жет быть услов­ная по­куп­ка ко­роб­ки кон­фет. И по этой же при­чине нель­зя за­бы­вать об ин­фля­ции: сум­ма, ко­то­рая ак­ту­аль­на для ка­ко­го-либо при­об­ре­те­ния се­го­дня, че­рез год из­ме­нит­ся как ми­ни­мум на уро­вень ин­фля­ции.

Изу­чи­те лай­фх­а­ки по пла­ни­ро­ва­нию бюд­же­та

Есть мно­же­ство ме­то­дик по управ­ле­нию лич­ны­ми фи­нан­са­ми. Са­мая про­стая — «зо­ло­тое пра­ви­ло 50/​​20/​​30». Оно гла­сит, что до­хо­ды необ­хо­ди­мо де­лить на три ка­те­го­рии с раз­ным уров­нем при­о­ри­тет­но­сти. Пер­вая ка­те­го­рия — это необ­хо­ди­мые тра­ты: пи­та­ние, опла­та услуг (ЖКУ, связь, ин­тер­нет), здо­ро­вье, про­езд. На это нуж­но от­дать 50% до­хо­да. Вто­рая ка­те­го­рия — это сбе­ре­же­ния, ин­ве­сти­ции или упла­та дол­гов. На нее от­во­дит­ся 20% до­хо­да. Остав­ши­е­ся 30% идут на тре­тью ка­те­го­рию: раз­вле­че­ния и по­куп­ки «без необ­хо­ди­мо­сти». На­при­мер, но­вые крос­сов­ки, ко­то­рые не слиш­ком нуж­ны, но очень по­нра­ви­лись в ма­га­зине.

Мож­но раз­де­лить же­ла­ния по груп­пам — на­коп­ле­ния на от­дых, об­ра­зо­ва­ние, но­вый га­д­жет, и вы­де­лять 10% на са­мое важ­ное, а на осталь­ное в мень­шем объ­е­ме, если зар­пла­та поз­во­ля­ет. Здесь же сто­ит пом­нить про прин­цип «за­пла­ти сна­ча­ла себе»: то есть, «по­за­боть­ся о бу­ду­щем». Это ре­гу­ляр­ные ин­ве­сти­ции — в ак­ции, об­ли­га­ции или даже про­сто на обыч­ный счет в бан­ке под про­цент. Глав­ное, еже­ме­сяч­но от­кла­ды­вать, и в иде­а­ле — те же 10%. Это бу­дет фи­нан­со­вой по­душ­кой без­опас­но­сти и за­па­сом на неза­пла­ни­ро­ван­ные тра­ты.

Ав­то­ма­ти­зи­руй­те и ана­ли­зи­руй­те бюд­жет

Одна из рас­про­стра­нен­ных при­чин, по ко­то­рой у лю­дей не по­лу­ча­ет­ся уве­ли­чи­вать ка­пи­тал — они не зна­ют, сколь­ко тра­тят на са­мом деле. Куп­лен­ный по до­ро­ге из уни­вер­си­те­та кофе, спон­тан­ный по­ход в кино с обя­за­тель­ным огром­ным вед­ром поп­кор­на, тра­ди­ци­он­ное спи­са­ние де­нег на под­пис­ку в трех он­лайн-ки­но­те­ат­рах, ис­поль­зу­е­мых раз в ме­сяц, пять при­хва­чен­ных по ак­ции ба­нок колы при по­куп­ке про­дук­тов. Из раз­лич­ных ме­ло­чей скла­ды­ва­ют­ся тра­ты, ко­то­рые уни­что­жа­ют бюд­жет.

Се­го­дня со­зда­но мно­же­ство при­ло­же­ний для ав­то­ма­ти­за­ции уче­та до­хо­дов и рас­хо­дов на смарт­фоне или план­ше­те. На­при­мер, Дзен­ма­ни: в нем бюд­жет мож­но раз­би­вать по от­дель­ным сче­там (кар­та, на­лич­ные и дру­гие), от­дель­но вы­де­лять в груп­пу дол­ги, сде­лать на­ко­пи­тель­ный счет (эти день­ги не бу­дут отоб­ра­жать­ся как до­ступ­ные для рас­хо­дов). Боль­шой плюс это­го при­ло­же­ния — оно рас­по­зна­ет SMS от бан­ков, а так­же ра­бо­та­ет с элек­трон­ны­ми ко­шель­ка­ми, вно­сит ин­фор­ма­цию с че­ков (че­рез ска­ни­ро­ва­ние QR-кода). Если за день не вно­си­лись опе­ра­ции, Дзен­ма­ни ве­че­ром на­пом­нит о необ­хо­ди­мо­сти за­пи­сать су­точ­ные до­хо­ды-рас­хо­ды. При­ло­же­ние от­ра­жа­ет сво­бод­ный бюд­жет, ли­мит рас­хо­дов, де­лит тра­ты по ка­те­го­ри­ям, счи­та­ет на­коп­ле­ния.

Дру­гой по­пу­ляр­ный софт — Mon­ey­Wiz, но он немно­го слож­нее в ис­поль­зо­ва­нии. Один из плю­сов это­го при­ло­же­ния в его муль­ти­ва­лют­но­сти: мож­но вно­сить до­хо­ды и рас­хо­ды в раз­ных ва­лю­тах, а про­грам­ма ав­то­ма­ти­че­ски бу­дет вы­да­вать об­щую ста­ти­сти­ку в ос­нов­ной (ка­кую вы­брал поль­зо­ва­тель). Курс счи­та­ет­ся по меж­ду­на­род­ной бир­же. Сте­пень де­та­ли­за­ции бюд­же­та уста­нав­ли­ва­ет­ся ин­ди­ви­ду­аль­но: мож­но даже кви­тан­цию ЖКХ раз­би­вать на свет, воду и элек­три­че­ство.

Поль­зуй­тесь сту­ден­че­ски­ми скид­ка­ми

Ис­кать вы­го­ду — это нор­маль­но: ак­ции и скид­ки нуж­ны всем. Не нуж­но вы­би­рать то­вар с таб­лич­кой «-30%» и пло­хим ка­че­ством, од­на­ко преж­де чем со­вер­шить по­куп­ку, сто­ит узнать, нет ли воз­мож­но­сти сэко­но­мить. Скид­ки сту­ден­там при предъ­яв­ле­нии сту­ден­че­ско­го би­ле­та се­го­дня предо­став­ля­ют в транс­пор­те (от мет­ро до са­мо­ле­тов), куль­тур­но-раз­вле­ка­тель­ных учре­жде­ни­ях, неко­то­рых ма­га­зи­нах.

На­при­мер, за год на об­ще­ствен­ном транс­пор­те в Москве мож­но сэко­но­мить от 3 до 13 тыс. руб­лей, при­об­ре­тая сту­ден­че­ский про­езд­ной и офор­мив со­ци­аль­ную кар­ту моск­ви­ча. В дру­гих го­ро­дах тоже ча­сто име­ют­ся та­кие льго­ты — на­при­мер, по­доб­ная прак­ти­ка есть и в Ека­те­рин­бур­ге. В ап­те­ках «36,6» сту­ден­ты по­лу­ча­ют скид­ку 3%, в сети «Горздрав» — 1-3%, в ма­га­зи­нах «Дик­си» и су­пер­мар­ке­тах «Маг­но­лия» — 5%, в «Оп­тик-Сити» — 10%, и это не пол­ный пе­ре­чень ор­га­ни­за­ций. У РЖД есть сту­ден­че­ская про­грам­ма, ко­то­рая поз­во­ля­ет со справ­кой из де­ка­на­та по­ку­пать би­ле­ты на по­ез­да даль­не­го сле­до­ва­ния в купе де­шев­ле на 25%.

Это не един­ствен­ные спо­со­бы сэко­но­мить во вре­мя сту­ден­че­ства: за­оч­ни­кам, ко­то­рые офи­ци­аль­но тру­до­устро­е­ны, ра­бо­то­да­тель опла­чи­ва­ет 50% от по­езд­ки на уче­бу (раз в год), а так­же со­кра­ща­ет ра­бо­чее вре­мя на семь ча­сов пе­ред ак­кре­ди­та­ци­ей, сес­си­ей, за­щи­той ди­пло­ма. Это вре­мя ра­бо­то­да­тель так­же опла­чи­ва­ет в раз­ме­ре 50% от сред­не­го за­ра­бот­ка. Кро­ме того, уча­щи­е­ся на ком­мер­че­ской ос­но­ве мо­гут пре­тен­до­вать на на­ло­го­вый вы­чет в 13%.

Трез­во оце­ни­вай­те же­ла­ния и по­куп­ки

По­чти каж­дый вто­рой рос­си­я­нин, ко­то­рый на­чал ра­бо­тать до 18 лет, пер­вой по­куп­кой с зар­пла­ты на­зы­ва­ет одеж­ду или га­д­жет. За­ча­стую это эмо­ци­о­наль­ные при­об­ре­те­ния под­рост­ка, ко­то­рый на­ко­нец узна­ет, что та­кое соб­ствен­ные день­ги, как это — не от­чи­ты­вать­ся за тра­ты и поз­во­лить себе что-то без по­мо­щи ро­ди­те­лей.

Од­на­ко важ­но не вве­сти та­кие эмо­ци­о­наль­ные по­куп­ки в при­выч­ку. И даже первую зар­пла­ту луч­ше рас­пре­де­лить ра­ци­о­наль­но: сра­зу за­ло­жить ос­но­вы фи­нан­со­во­го пла­ни­ро­ва­ния и по­ни­ма­ния цен­но­сти де­нег. Сна­ча­ла от­ло­жить часть по­лу­чен­ных средств или даже сра­зу их ин­ве­сти­ро­вать: в об­ра­зо­ва­ние или фон­до­вый ры­нок, если хва­та­ет де­нег. Это в дол­го­сроч­ной пер­спек­ти­ве при­не­сет боль­ше поль­зы, чем спон­тан­ная по­куп­ка услов­но­го до­ро­го­го га­д­же­та.

Ин­ве­сти­руй­те в ры­нок цен­ных бу­маг

Се­го­дня на­мно­го про­ще ин­ве­сти­ро­вать в ак­ции, чем 20 лет на­зад. При­ло­же­ния упро­ща­ют зна­ком­ство с рын­ком цен­ных бу­маг. На­при­мер, есть бес­плат­ная про­грам­ма Robin­hood — для неболь­ших он­лайн-ин­ве­сти­ций. Она поз­во­ля­ет вкла­ды­вать день­ги в ак­ции, крип­то­ва­лю­ты, ETF (бир­же­вой ин­ве­сти­ци­он­ный фонд). Ин­ве­сти­ции здесь за­стра­хо­ва­ны, тре­бо­ва­ний к ми­ни­маль­ной сум­ме на сче­те нет, ко­мис­сия за сдел­ки так­же от­сут­ству­ет. Robin­hood так­же пред­ла­га­ет са­мые по­пу­ляр­ные ак­ции, чем упро­ща­ет вы­бор но­вич­кам.

Пока же 34% рос­си­ян не по­ни­ма­ют раз­ни­цы меж­ду до­ход­но­стью и риском. По­это­му, вхо­дя на бир­жу, необ­хо­ди­мо тща­тель­но ана­ли­зи­ро­вать по­тен­ци­аль­но при­вле­ка­тель­ные объ­ек­ты (ком­па­нии и их ак­ции) и вкла­ды­вать с рас­че­том на дол­го­сроч­ную пер­спек­ти­ву, а не мо­мен­таль­ный вы­иг­рыш.

В це­лом в первую оче­редь до­ста­точ­но на­учить­ся гра­мот­но рас­пре­де­лять день­ги вне за­ви­си­мо­сти от их объ­е­ма на ру­ках, осво­ить си­сте­му со­став­ле­ния лич­но­го фи­нан­со­во­го пла­на и прин­ци­пы пла­ни­ро­ва­ния бюд­же­та. Ин­ве­сти­ро­ва­ние — важ­ный, но все же до­пол­ни­тель­ный эле­мент, ко­то­рый «под­клю­ча­ет­ся» по­сле того, как осво­е­ны ба­зо­вые идеи фи­нан­со­вой гра­мот­но­сти. И чем рань­ше о ней за­ду­мать­ся, тем выше шан­сы в даль­ней­шем со­хра­нить или улуч­шить свое ма­те­ри­аль­ное по­ло­же­ние.

Все са­мое важ­ное и ин­те­рес­ное со­би­ра­ем в на­шем Telegram