Копить, вложить, потратить: 10 финансовых ошибок в кризис, за которые действительно придется платить

По­след­ствия кри­зи­са пе­чаль­ны: до­хо­ды и уро­вень жиз­ни сни­жа­ют­ся, ко­ли­че­ство ра­бо­чих мест со­кра­ща­ет­ся, да и в стране ощу­ща­ет­ся об­щий эко­но­ми­че­ский упа­док. В та­кой си­ту­а­ции лег­ко под­дать­ся па­ни­ке и со­вер­шить се­рьез­ные фи­нан­со­вые ошиб­ки: на­брать кре­ди­тов, ис­пу­гать­ся рис­ков и вы­ве­сти ин­ве­сти­ции или, на­обо­рот, на­ку­пить ак­ции на по­след­ние день­ги. Вме­сте с ди­рек­то­ром де­пар­та­мен­та ма­ло­го и сред­не­го биз­не­са МКБ Вик­то­ром Жид­ко­вым «Цех» рас­ска­зы­ва­ет о 10 са­мых ча­стых ошиб­ках в кри­зис и объ­яс­ня­ет, как мож­но их из­бе­жать.

По­ку­пать на чер­ный день про­дук­ты, вещи и те­ле­ви­зо­ры

Если ваше фи­нан­со­вое по­ло­же­ние в кри­зис мо­жет ухуд­шить­ся или это уже слу­чи­лось, не нуж­но ни­че­го по­ку­пать. Ис­клю­че­ние: ко­гда при­об­ре­те­ние — ин­стру­мент для за­ра­бот­ка и улуч­ше­ния ва­ше­го фи­нан­со­во­го со­сто­я­ния. Спон­тан­ные по­куп­ки то­ва­ров, ко­то­рые, как вам ка­жет­ся, мо­гут по­до­ро­жать или во­все про­пасть с при­лав­ков, — пла­та за то, что­бы из­ба­вить­ся от стра­ха край­ней нуж­ды. В кри­зис день­ги мо­гут по­на­до­бить­ся в лю­бой мо­мент: уве­ли­чи­ли пла­теж за квар­ти­ру, со­кра­ти­ли зар­пла­ту — в та­ком по­ло­же­нии вас явно не спа­сёт лиш­ний те­ле­ви­зор. Тра­тить нуж­но на то­ва­ры пер­вой необ­хо­ди­мо­сти, осталь­ное вы успе­е­те ку­пить по­том, ко­гда кри­зис за­кон­чит­ся.

Де­лать круп­ные неза­пла­ни­ро­ван­ные по­куп­ки

Мы об­су­ди­ли, что в кри­зис сто­ит по­ку­пать толь­ко са­мое нуж­ное. Дру­гое дело, если у вас есть на­коп­ле­ния, ко­то­рые вы пла­ни­ро­ва­ли по­тра­тить. В та­ком слу­чае ве­лик шанс, что вы вы­иг­ра­е­те. На­при­мер, если рубль рез­ко па­да­ет, зна­чит, им­порт­ные то­ва­ры вско­ре по­до­ро­жа­ют, по­то­му что но­вые за­куп­ки сде­ла­ют по большим це­нам. Ку­пить их по ак­ту­аль­ной цене — вполне ра­ци­о­наль­ное ре­ше­ние. Но толь­ко, если вы уже от­ло­жи­ли день­ги на эту по­куп­ку.

С недви­жи­мо­стью все при­мер­но так же. В кри­зис рез­ко па­да­ет спрос, и про­из­во­ди­те­ли вы­нуж­де­ны де­лать скид­ки или про­да­вать в убы­ток, что­бы рас­пла­тить­ся с бан­ка­ми. Ку­пить квар­ти­ру в этот мо­мент мож­но по вы­год­ной цене. Это так на­зы­ва­е­мый стресс-ак­тив: ко­гда цены ста­нут преж­ни­ми, и вер­нет­ся спрос, вы су­ще­ствен­но сэко­но­ми­те на про­цен­тах ипо­те­ки или смо­же­те вы­иг­рать от про­да­жи. Но по­вто­рюсь, де­лать это мож­но толь­ко в том слу­чае, если вы уве­ре­ны в зав­траш­нем дне.

Сни­мать день­ги со сче­тов и хра­нить на­лич­ны­ми

Вкла­ды мень­ше 1,4 мил­ли­о­на руб­лей за­стра­хо­ва­ны (даже если банк за­кро­ет­ся, всё воз­ме­стит го­су­дар­ство). Хра­нить день­ги на­лич­ны­ми — невер­ная так­ти­ка. Во-пер­вых, ко­гда вы за­би­ра­е­те вклад из бан­ка, те­ря­е­те на­коп­лен­ные про­цен­ты. Во-вто­рых, с на­лич­кой боль­ше шан­сов на­рвать­ся на мо­шен­ни­ков и во­ров. За­чем хра­нить день­ги под мат­ра­сом, если уже мно­го лет в круп­ных си­сте­мо­об­ра­зу­ю­щих бан­ках ни один че­ло­век ни­че­го не по­те­рял? Сни­мать день­ги в кри­зис — сце­на­рий не 2020 года.

Пе­ре­во­дить все день­ги в один ак­тив

Не сто­ит скла­ды­вать «все яйца в одну кор­зи­ну», даже бо­га­тые люди не поз­во­ля­ют себе кон­цен­три­ро­вать все ре­сур­сы в од­ном ак­ти­ве.

Так рис­ко­вать нель­зя. Это не ка­зи­но: невоз­мож­но по­ста­вить на один цвет и вы­иг­рать. Кро­ме того, тран­зак­ци­он­ные из­держ­ки при пе­ре­во­де бу­дут очень вы­со­ки­ми, а ре­зуль­тат от пе­ре­хо­да «из ак­ций в зо­ло­то» вам вряд ли по­нра­вит­ся.

Про­да­вать все ак­ции, что­бы вы­ве­сти день­ги

Фик­си­ро­вать убыт­ки — боль­шое ис­кус­ство. Ко­гда рын­ки на­чи­на­ют па­дать, ло­гич­но про­да­вать, но 99% ин­ве­сто­ров не успе­ва­ют сде­лать это во­вре­мя и от про­да­жи толь­ко те­ря­ют. По­че­му так про­ис­хо­дит?

По­это­му мы ждем, пока рын­ки вер­нут­ся во «вче­раш­нее» по­ло­же­ние, а ко­гда это­го не про­ис­хо­дит и ак­тив про­ва­ли­ва­ет­ся на еще одну сту­пень­ку, на­чи­на­ем жа­леть: «Надо было про­да­вать час на­зад». Вы­ход толь­ко один — в кри­зис не смот­реть на ры­нок ак­ций и не нер­ви­ро­вать себя. Помни­те, что ин­ве­сти­ро­ва­ние — дол­гий про­цесс, ве­лик шанс, что ак­ции на про­тя­же­нии несколь­ких лет еще вы­рас­тут.

По­ку­пать ак­ции или об­ли­га­ции на по­след­ние день­ги, что­бы риск­нуть и, воз­мож­но, за­ра­бо­тать

По­ку­пать ак­ции мож­но толь­ко на те сред­ства, без ко­то­рых вы лег­ко про­жи­ве­те. Нет ни­че­го хуже, чем вло­жить всю зар­пла­ту в ак­ции, а по­том про­да­вать их, что­бы ку­пить про­дук­ты.

За­ве­сти кре­дит­ку без осо­бой нуж­ды

Взять кре­дит в кри­зис — ра­ци­о­наль­ный под­ход. На­при­мер, вас со­кра­ти­ли, а ре­бен­ку нуж­но сроч­но опла­тить са­дик. Че­рез ме­сяц вы най­де­те ра­бо­ту и по­га­си­те долг. Дру­гое дело — от­крыть кре­дит­ную кар­ту, что­бы бес­цель­но тра­тить день­ги. Если неза­пла­ни­ро­ван­ные по­куп­ки — это про вас, вы­бро­си­те все кре­дит­ки пря­мо сей­час.

Брать зай­мы в МФО, что­бы по­га­сить кре­ди­ты в бан­ках

Си­сте­ма, при ко­то­рой но­вые кре­ди­ты за­кры­ва­ют ста­рые — ре­зуль­тат пло­хой фи­нан­со­вой дис­ци­пли­ны. Так про­ис­хо­дит, ко­гда уро­вень жиз­ни че­ло­ве­ка выше его за­ра­бот­ка.

Чем быст­рее вы пой­ме­те, что вам надо рас­пла­чи­вать­ся, тем быст­рее всё это за­кон­чит­ся.

Что мож­но сде­лать: ре­струк­ту­ри­ро­вать кре­дит или, если это не спа­сет си­ту­а­цию, объ­явить в бан­ке, что вы не мо­же­те за­крыть свой долг. Про­дать воз­мож­ные ак­ти­вы и на­чать про­це­ду­ру банк­рот­ства. Если же вы бу­де­те про­сто сбе­гать из кре­дит­ных учре­жде­ний, ве­лик шанс че­рез суд ли­шить­ся всех остав­ших­ся ак­ти­вов — на­при­мер, един­ствен­но­го жи­лья.

Пы­тать­ся иг­рать на про­да­же и по­куп­ке ва­лю­ты во вре­мя неста­биль­но­го кур­са

На курс ва­лю­ты вли­я­ет огром­ное ко­ли­че­ство фак­то­ров. Даже спе­ци­а­лист не мо­жет точ­но преду­га­дать все из­ме­не­ния. Игры с кур­сом по­хо­жи на ру­лет­ку, здесь нет га­ран­ти­ро­ван­но­го вы­иг­ры­ша, зато вы­со­ка ве­ро­ят­ность про­иг­ры­ша.

Ухо­дить в ре­жим то­таль­ной эко­но­мии или тра­тить все, по­то­му что ка­кая те­перь уже раз­ни­ца

Стра­те­гия «тра­тить всё» ин­те­рес­ная, но ко­рот­кая — она и не в кри­зис­ное вре­мя мо­жет вас под­ве­сти. При этом то­таль­ный де­фи­цит воз­мож­но­стей, ко­гда вы эко­но­ми­те бук­валь­но на всем, тоже со­зда­ёт се­рьез­ную пси­хо­ло­ги­че­скую на­груз­ку. Если вы твер­до ре­ши­ли эко­но­мить, най­ди­те тот ми­ни­маль­ный уро­вень по­треб­ле­ния, ко­то­рый вас не на­пря­га­ет. Уме­ние жить в со­гла­сии с со­бой — глав­ный на­вык в жиз­ни. Огра­ни­че­ния ни в коем слу­чае не долж­ны вли­ять на ваше пси­хи­че­ское здо­ро­вье. Глав­ное, не на­кру­чи­вай­те себя, про­ка­чи­вай­те свои зна­ния и по­вы­шай­те са­мо­оцен­ку — то­гда вы точ­но най­де­те спо­соб за­ра­бо­тать.

MKB Pri­vate Bank предо­став­ля­ет удоб­ные ин­стру­мен­ты для оп­ти­маль­ных ре­ше­ний: ком­плекс­ная экс­пер­ти­за, услу­ги лич­но­го ме­не­дже­ра и раз­ви­тая парт­нер­ская сеть