Цифровой рубль: что это такое, когда его запустят и как к этому подготовиться

Циф­ро­вой рубль — но­вая фор­ма на­ци­о­наль­ной ва­лю­ты, ко­то­рая уже в 2025 году нач­нет вли­ять на фи­нан­со­вую си­сте­му Рос­сии. Раз­би­ра­ем­ся, как он ра­бо­та­ет, ка­кие воз­мож­но­сти и рис­ки несет для биз­не­са и граж­дан.

Что та­кое циф­ро­вой рубль и чем он от­ли­ча­ет­ся от обыч­ных де­нег

Циф­ро­вой рубль — это офи­ци­аль­ная элек­трон­ная фор­ма рос­сий­ско­го руб­ля, вы­пус­ка­е­мая и учи­ты­ва­е­мая Бан­ком Рос­сии. Циф­ро­вая ва­лю­та хра­нит­ся не на лич­ном бан­ков­ском сче­те, а на спе­ци­аль­ном ко­шель­ке поль­зо­ва­те­ля в Цен­тро­бан­ке, ис­клю­чая рис­ки банк­рот­ства ком­мер­че­ских бан­ков или по­те­ри средств из-за от­зы­ва ли­цен­зии.

В от­ли­чие от обыч­ных без­на­лич­ных де­нег, циф­ро­вым руб­лем преду­смот­ре­на воз­мож­ность опе­ра­ций без до­сту­па к ин­тер­не­ту (че­рез QR-коды и NFC^[1]), не на­чис­ля­ют­ся про­цен­ты на оста­ток, а от­крыть ко­ше­лек мож­но толь­ко один на граж­да­ни­на или ор­га­ни­за­цию. Так­же циф­ро­вой рубль пол­но­стью про­зра­чен для ре­гу­ля­то­ра и не яв­ля­ет­ся ано­ним­ной крип­то­ва­лю­той — это прин­ци­пи­аль­ное от­ли­чие от тра­ди­ци­он­ных циф­ро­вых ак­ти­вов.​

Как и ко­гда за­пу­стят циф­ро­вой рубль в Рос­сии

План внед­ре­ния циф­ро­во­го руб­ля рас­счи­тан на несколь­ко лет. Пер­вый этап нач­нет­ся с 1 ок­тяб­ря 2025 года: го­су­дар­ствен­ные ве­дом­ства нач­нут ис­поль­зо­вать циф­ро­вые руб­ли для бюд­жет­ных рас­че­тов — пе­ре­чень рас­хо­дов стро­го огра­ни­чен Цен­тро­бан­ком. Круп­ные бан­ки и тор­го­вые пред­при­я­тия долж­ны обес­пе­чить про­ве­де­ние опе­ра­ций в циф­ро­вых руб­лях к сен­тяб­рю 2026 года.

Для осталь­ных уни­вер­саль­ных и мел­ких бан­ков срок под­го­тов­ки — до сен­тяб­ря 2027, вся си­сте­ма долж­на за­ра­бо­тать в пол­ном объ­е­ме к сен­тяб­рю 2028 года. Уже сей­час пи­лот­ный про­ект вклю­ча­ет бо­лее 1700 участ­ни­ков, ве­дут­ся те­сто­вые на­чис­ле­ния и вы­пла­ты, от­ра­ба­ты­ва­ют­ся сце­на­рии пе­ре­во­да циф­ро­вых руб­лей меж­ду граж­да­на­ми и юри­ди­че­ски­ми ли­ца­ми.​

Воз­мож­но­сти циф­ро­во­го руб­ля для поль­зо­ва­те­лей и биз­не­са

Циф­ро­вой рубль от­кры­ва­ет но­вые воз­мож­но­сти для опла­ты то­ва­ров и услуг: опла­тить по­куп­ки мож­но бу­дет по QR-коду, от­пра­вить сред­ства дру­го­му че­ло­ве­ку — по но­ме­ру те­ле­фо­на, а на­ло­ги, зар­пла­та и по­со­бия бу­дут до­ступ­ны в но­вой фор­ме де­нег с га­ран­ти­ей со­хран­но­сти. Ком­па­нии смо­гут ин­те­гри­ро­вать циф­ро­вые руб­ли в свои про­цес­сы, опла­чи­вать го­су­дар­ствен­ные кон­трак­ты, по­лу­чать кон­троль за це­ле­вым ис­поль­зо­ва­ни­ем средств. Все пе­ре­во­ды и вы­пла­ты за­щи­ще­ны от по­те­ри средств при про­бле­мах у ком­мер­че­ско­го бан­ка — плат­фор­ма цен­тра­ли­зо­ва­на и управ­ля­ет­ся на­пря­мую Цен­тро­бан­ком РФ.​

Циф­ро­вой рубль за­щи­щён со­вре­мен­ны­ми ин­стру­мен­та­ми Цен­тро­бан­ка. Ос­нов­ные во­про­сы свя­за­ны с воз­мож­но­стью ха­кер­ских атак и по­яв­ле­ни­ем но­вых схем мо­шен­ни­че­ства, что тре­бу­ет по­сто­ян­но­го со­вер­шен­ство­ва­ния ки­бер­без­опас­но­сти. Плат­фор­ма под­дер­жи­ва­ет ан­ти­ви­рус­ные сред­ства и мо­ни­то­ринг всех дей­ствий поль­зо­ва­те­ля.

Сей­час вы­со­кий уро­вень ин­те­ре­са к теме циф­ро­во­го руб­ля, хотя ре­аль­ные поль­зо­ва­те­ли пока осто­рож­но от­но­сят­ся к но­во­вве­де­ни­ям, ожи­дая рас­ши­ре­ния воз­мож­но­стей и ро­ста чис­ла парт­нё­ров си­сте­мы. Ос­нов­ные опа­се­ния свя­за­ны с кон­тро­лем и про­зрач­но­стью, рис­ка­ми мо­шен­ни­че­ства и за­щи­той средств. Пред­ста­ви­те­ли бан­ков­ско­го биз­не­са и экс­пер­ты по­ло­жи­тель­но оце­ни­ва­ют роль циф­ро­во­го руб­ля для кон­тро­ля бюд­жет­ных средств, транс­гра­нич­ных рас­че­тов и внед­ре­ния смарт-кон­трак­тов.​

Как под­го­то­вить­ся к ис­поль­зо­ва­нию циф­ро­во­го руб­ля

На са­мом деле, все про­сто. Что­бы под­го­то­вить­ся к ис­поль­зо­ва­нию циф­ро­во­го руб­ля, нуж­но:

1. За­ра­нее озна­ко­мить­ся с ин­струк­ци­я­ми Цен­тро­бан­ка.
2. Под­клю­чить ко­ше­лёк в при­ло­же­нии бан­ка.
3. Изу­чить ин­фор­ма­цию о без­опас­но­сти опе­ра­ций.

Для биз­не­са — от­сле­жи­вать эта­пы внед­ре­ния, за­ра­нее те­сти­ро­вать сер­ви­сы и об­нов­лять си­сте­му учё­та. Офи­ци­аль­ные ре­сур­сы Цен­тро­бан­ка, круп­ных бан­ков и про­филь­ных ме­диа предо­став­ля­ют све­жие ин­струк­ции и кон­такт­ные дан­ные для по­лу­че­ния кон­суль­та­ций