Как использовать сервисы для покупок в рассрочку, чтобы не влезть в долги перед банком

Ско­ро Но­вый год, и сей­час са­мое вре­мя по­ду­мать о по­дар­ках, если вы еще не на­ча­ли. Мно­гие он­лайн-ма­га­зи­ны и мар­кет­плей­сы пред­ла­га­ют опла­чи­вать по­куп­ки ча­стя­ми без ко­мис­сии — но с 1 де­каб­ря пра­ви­ла из­ме­ни­лись и всё ста­ло немно­го слож­нее.

Что та­кое рас­сроч­ка и как она ра­бо­та­ет

Рас­сроч­ка Buy Now Pay Later (BNPL) — это спо­соб опла­ты, ко­то­рый поз­во­ля­ет пла­тить за то­ва­ры и услу­ги не ра­зом, а ча­стя­ми. При этом ча­сто эти сер­ви­сы не бе­рут ко­мис­сию и не тре­бу­ют ни­ка­ких до­ку­мен­тов или спра­вок, в от­ли­чие от бан­ков, вы­да­ю­щих кре­ди­ты. Кро­ме того, рас­сроч­ку обыч­но дают на бо­лее ко­рот­кие сро­ки — два ме­ся­ца с пла­те­жа­ми каж­дые две неде­ли.

В Рос­сии есть три круп­ных сер­ви­са рас­сроч­ки: «Сплит» от Ян­дек­са, «До­ля­ми» от Т-Бан­ка и «По­де­ли» Аль­фа-Бан­ка. Прин­цип их ра­бо­ты при­мер­но оди­на­ко­вый: мож­но раз­де­лить сум­му опла­ты на че­ты­ре пла­те­жа по 25% каж­дый. Пла­тить нуж­но раз в две неде­ли. Ко­мис­сии нет. Но, на­при­мер, «До­ля­ми» при оформ­ле­нии за­ка­за пре­ду­пре­жда­ет о воз­мож­ном сер­вис­ном сбо­ре. Он со­став­ля­ет от 1% до 20%, рас­счи­ты­ва­ет­ся ав­то­ма­ти­че­ски и спи­сы­ва­ет­ся толь­ко один раз вме­сте с пер­вым пла­те­жом.

Зна­чит, те­перь каж­дый мо­жет себе поз­во­лить боль­ше по­ку­пок

Зву­чит это всё очень при­вле­ка­тель­но. На­столь­ко, что каж­дый ме­сяц в 2025 году эти­ми сер­ви­са­ми поль­зу­ют­ся 3,9 млн рос­си­ян. Но неиз­вест­но, сколь­ко из них стал­ки­ва­ют­ся со штра­фа­ми. А они во­об­ще-то есть.

На­при­мер, при про­сроч­ке пла­те­жа «До­ля­ми» бо­лее чем на два дня сер­вис на­чис­ля­ет штраф в раз­ме­ре 7% от невы­пла­чен­ной доли. В «По­де­ли» штраф со­став­ля­ет 449 руб­лей, а в «Спли­те» раз­мер штра­фов рас­счи­ты­ва­ет­ся ин­ди­ви­ду­аль­но, но со­став­ля­ет он не ме­нее 0,1% от сум­мы дол­га за день про­сроч­ки.

Кро­ме того, с 1 де­каб­ря 2025 года в силу всту­пи­ли но­вые пра­ви­ла, и те­перь вся ин­фор­ма­ция о рас­сроч­ках на сум­му бо­лее 15 ты­сяч руб­лей пе­ре­да­ет­ся в бюро кре­дит­ных ис­то­рий. Если рань­ше про­сроч­ка пла­те­жей ни­как не вли­я­ла на кре­дит­ную ис­то­рию, то те­перь сер­ви­сы долж­ны со­об­щать об этом в БКИ. По­это­му за­бы­тые пла­те­жи те­перь мо­гут под­пор­тить вам фи­нан­со­вую ре­пу­та­цию. По­след­ствия: по­тен­ци­аль­но это мо­жет по­вли­ять на ре­ше­ния бан­ков при рас­смот­ре­нии бо­лее круп­ных кре­ди­тов или ипо­те­ки.

Так­же в слу­чае про­сроч­ки пла­те­жей и дол­гой неупла­ты сер­ви­сы мо­гут по­дать в суд на долж­ни­ков или пе­ре­дать ин­фор­ма­цию Фе­де­раль­ной служ­бе су­деб­ных при­ста­вов (ФССП). В та­ком слу­чае дол­ги так­же отоб­ра­зят­ся в кре­дит­ной ис­то­рии.

Что из­ме­ни­лось в пра­ви­лах ра­бо­ты сер­ви­сов по­ку­пок в рас­сроч­ку с 1 де­каб­ря 2025 года

• Как уже от­ме­ча­лось, те­перь рас­сроч­ки на сум­му бо­лее 15 ты­сяч руб­лей бу­дут отоб­ра­жать­ся в кре­дит­ной ис­то­рии.
• Мак­си­маль­ный срок, на ко­то­рый ее мож­но офор­мить, со­кра­тил­ся до ше­сти ме­ся­цев. А с де­каб­ря 2027 года срок со­кра­тят до че­ты­рех ме­ся­цев.
• Штра­фы за про­сро­чен­ные пла­те­жи не долж­ны пре­вы­шать 20% го­до­вых.
• Опе­ра­то­ры сер­ви­са рас­сроч­ки долж­ны быть за­ре­ги­стри­ро­ва­ны в спе­ци­аль­ном ре­ест­ре Цен­траль­но­го бан­ка. Кро­ме того, это долж­ны быть ор­га­ни­за­ции с устав­ным ка­пи­та­лом не ме­нее пяти мил­ли­о­нов руб­лей.

Как рас­сроч­ки вго­ня­ют в дол­го­вую яму

По­доб­ные сер­ви­сы по­буж­да­ют лю­дей боль­ше по­треб­лять, не от­ка­зы­вать себе в удо­вле­тво­ре­нии сию­ми­нут­ных же­ла­ний и, как след­ствие, на­кап­ли­вать дол­ги. Что­бы офор­мить рас­сроч­ку, не нуж­ны ни­ка­кие до­ку­мен­ты, а сер­ви­сы не про­ве­ря­ют, мо­жет ли кли­ент поз­во­лить себе по­куп­ку или нет. Это со­зда­ет ил­лю­зию до­ступ­но­сти, и неред­ко поль­зо­ва­те­ли мо­гут на­би­рать по несколь­ко рас­сро­чек од­но­вре­мен­но.

На­при­мер, по дан­ным Lend­ingTree, в 2024 году 40% лю­дей, ко­то­рые взя­ли рас­сроч­ки BNPL, хотя бы раз про­сро­чи­ли пла­те­жи. В Рос­сии, как со­об­ща­ет «Мос­ков­ский ком­со­мо­лец», сред­ний чек по до­го­во­ру рас­сроч­ки со­став­ля­ет 7–10 ты­сяч руб­лей. При этом на од­но­го по­ку­па­те­ля при­хо­дит­ся 3–4 до­го­во­ра. Слож­но не за­пу­тать­ся в днях опла­ты и да­тах спи­са­ния де­нег, ко­гда пла­тить нуж­но сра­зу несколь­ким бан­кам.

Несмот­ря на вве­де­ние но­вых пра­вил, от­расль всё еще пло­хо ре­гу­ли­ру­ет­ся. Не все­гда даже пра­ви­ла рас­сроч­ки чет­ко про­пи­са­ны при оформ­ле­нии. «На са­мом деле кар­та рас­сроч­ки — это та же са­мая кре­дит­ка. Про­сто на­зы­ва­ет­ся по-дру­го­му. Опа­се­ния Бан­ка Рос­сии были в том, что они ре­гу­ли­ру­ют­ся не как кре­дит­ные кар­ты, а го­раз­до бо­лее мяг­ко. Воз­мож­ность ро­ста кре­дит­ной на­груз­ки на на­се­ле­ние при этом была су­ще­ствен­но выше, по­то­му что рас­сроч­ка как бы за­мас­ки­ро­ва­на», — за­явил из­да­нию «Аб­зац» экс­перт фи­нан­со­во­го рын­ка Ан­дрей Бар­хо­та.

К тому же что это го­во­рит об эко­но­ми­ке, если люди про­сто не мо­гут ку­пить ка­кой-то то­вар сто­и­мо­стью 7–10 ты­сяч руб­лей или про­сто еду? Сей­час рас­сроч­ку пред­ла­га­ют офор­мить даже при за­ка­зе про­дук­тов. Это, ко­неч­но, удоб­но, но че­рез две неде­ли ра­дость от по­ку­пок уле­ту­чит­ся, а дол­ги оста­нут­ся.

Как поль­зо­вать­ся рас­сроч­кой без про­блем

• Для на­ча­ла нуж­но точ­но по­нять, дей­стви­тель­но ли так нуж­на но­вая сум­ка, ко­фе­ма­ши­на или что угод­но пря­мо сей­час. Мож­но от­ло­жить по­куп­ку на день и по­сле уже при­нять окон­ча­тель­ное ре­ше­ние.
• Нуж­но про­ана­ли­зи­ро­вать свои до­хо­ды и рас­хо­ды, что­бы убе­дить­ся, что по­куп­ка в рас­сроч­ку не силь­но из­ме­нит ваши гло­баль­ные фи­нан­со­вые цели.
• В иде­аль­ном мире рас­сроч­ку луч­ше оформ­лять в том слу­чае, ко­гда вы точ­но зна­е­те, что мо­же­те ку­пить то­вар за пол­ную цену сра­зу. В этом слу­чае рас­сроч­ка — это не спо­соб при­об­ре­сти что-то вы­хо­дя­щее за рам­ки лич­но­го бюд­же­та, а про­сто ме­тод рас­пре­де­ле­ния фи­нан­со­вой на­груз­ки.
• По­сле по­куп­ки нуж­но за­пи­сать или от­ме­тить в ка­лен­да­ре даты опла­ты, что­бы точ­но их не про­пу­стить.

Об­лож­ка: кол­лаж «Цеха». Фото: © ig­o­rykor / Shut­ter­stock / Fotodom