Кредитная зависимость: что это и как от нее избавиться

По­тре­би­тель­ский кре­дит се­го­дня — шту­каь, ко­то­рую мож­но офор­мить за 5 ми­нут, при­чем он­лайн. По­том еще 5 ми­нут по­до­ждать от­вет банк­ка, и все, мож­но поль­зо­вать­ся день­га­ми, взяв­ши­ми­ся по­чти из ни­от­ку­да. По­том, прав­да, их при­дет­ся от­да­вать под про­цент, но на это тоже мож­но взять в долг. При­мер­но так вме­сте с кре­ди­та­ми по­яв­ля­ет­ся и кре­дит­ная за­ви­си­мость. О том, что это та­кое и по­че­му вы мо­же­те ее не за­ме­чать, по­го­во­ри­ли с кан­ди­да­том эко­но­ми­че­ских наук, ма­ги­стром пси­хо­ло­гии и при­гла­шен­ным пре­по­да­ва­те­лем НИУ ВШЭ Еле­ной До­ро­шен­ко.

Кре­дит­ная за­ви­си­мость — что это

«Кре­дит­ная за­ви­си­мость» — не очень кор­рект­ный тер­мин. Так, на­при­мер, один из са­мых из­вест­ных экс­пер­тов в об­ла­сти фи­нан­со­вой те­ра­пии, Бр­эд­ли Клонтц, не вы­де­ля­ет кре­дит­ную за­ви­си­мость как от­дель­ный вид рас­строй­ства фи­нан­со­во­го по­ве­де­ния: мы не мо­жем за­ви­сеть от кре­ди­тов, про­цес­са их по­лу­че­ния — мы бе­рем их на что-то. По­это­му есть пе­ре­гру­жен­ность кре­ди­та­ми — след­ствие дру­гих ви­дов за­ви­си­мо­стей, а не сама по себе кре­дит­ная за­ви­си­мость.

Если че­ло­век ре­гу­ляр­но бе­рет кре­ди­ты и пло­хо с ними справ­ля­ет­ся, то он дей­стви­тель­но де­мон­стри­ру­ет за­ви­си­мое по­ве­де­ние. Но во­прос, от чего за­ви­сим че­ло­век — от того, что­бы быть хо­ро­шим в гла­зах род­ствен­ни­ков (кре­ди­ты на ле­че­ние или опла­ту по­ку­пок), от того, что­бы все­гда пре­крас­но вы­гля­деть в гла­зах дру­гих (кре­ди­ты на одеж­ду и/​​или по­куп­ку ав­то­мо­би­ля вы­со­ко­го клас­са), от ост­рых ощу­ще­ний (кре­ди­ты на азарт­ные игры или до­ро­го­сто­я­щее спор­тив­ное об­мун­ди­ро­ва­ние и со­рев­но­ва­ния), или от того, что­бы класс­но за­ра­ба­ты­вать, не на­пря­га­ясь (кре­ди­ты на биз­нес и/​​или ин­ве­сти­ци­он­ные про­ек­ты) — яв­ля­ет­ся цен­траль­ным для вы­бо­ра эф­фек­тив­ной стра­те­гии по­мо­щи че­ло­ве­ку по вы­хо­ду из тя­же­ло­го эко­но­ми­че­ско­го по­ло­же­ния.

Ка­кое фи­нан­со­вое по­ве­де­ние мож­но на­звать здо­ро­вым

Здо­ро­вое фи­нан­со­вое по­ве­де­ние мож­но оха­рак­те­ри­зо­вать с двух то­чек зре­ния: эко­но­ми­че­ской и пси­хо­ло­ги­че­ской. Эко­но­ми­че­ские при­зна­ки та­кие:

• у че­ло­ве­ка либо от­сут­ству­ют кре­ди­ты, либо они вы­пла­чи­ва­ют­ся во­вре­мя и сум­ма вы­плат че­ло­ве­ку по си­лам;
• у че­ло­ве­ка при­сут­ству­ют сбе­ре­же­ния, поз­во­ля­ю­щие ему (и чле­нам его се­мьи, в слу­чае на­ли­чия ижди­вен­цев) в слу­чае форс-ма­жо­ра про­жить 3-6 ме­ся­цев на на­коп­лен­ную сум­му. В эту сум­му долж­ны вхо­дить все ре­гу­ляр­ные пла­те­жи, если они есть (кре­ди­ты, аренд­ная пла­та и тому по­доб­ное, если они есть), плюс за­тра­ты на под­дер­жа­ние жиз­ни (еда, транс­порт, связь и так да­лее).

Пси­хо­ло­ги­че­ские при­зна­ки вклю­ча­ют в себя уве­рен­ность в сво­ем ма­те­ри­аль­ном по­ло­же­нии, удо­вле­тво­рен­ность те­ку­щей фи­нан­со­вой си­ту­а­ци­ей на уровне «средне» или выше. Это не ме­нее важ­ные при­зна­ки здо­ро­вья, чем эко­но­ми­че­ские по­ка­за­те­ли — по­сколь­ку в слу­чае неуве­рен­но­сти в сво­ем ма­те­ри­аль­ном по­ло­же­нии, по­сто­ян­ной тре­во­ги или недо­воль­ства, по­вы­ша­ет­ся ве­ро­ят­ность рис­ко­ван­но­го фи­нан­со­во­го по­ве­де­ния.

Важ­но раз­ли­чать по­ня­тия здо­ро­во­го фи­нан­со­во­го по­ве­де­ния и эф­фек­тив­но­го фи­нан­со­во­го по­ве­де­ния. Фи­нан­со­вое по­ве­де­ние мо­жет быть здо­ро­вым, но не эф­фек­тив­ным: на­при­мер, есть на­коп­ле­ния, нет кре­ди­тов, но на­коп­ле­ния хра­нят­ся дома в на­лич­ных день­гах.

А мо­жет быть и нездо­ро­вым и неэф­фек­тив­ным: нет на­коп­ле­ний, куча кре­ди­тов и на го­ри­зон­те но­вый — на по­куп­ку крип­то­ва­лю­ты в на­деж­де на быст­рый за­ра­бо­ток. Пер­вая цель при ле­че­нии нездо­ро­во­го фи­нан­со­во­го по­ве­де­ния — сде­лать его здо­ро­вым. Не так важ­но, на­сколь­ко эф­фек­тив­но че­ло­век раз­ме­ща­ет свои вло­же­ния — зна­чи­тель­но важ­нее, что­бы опла­та кре­ди­тов была по си­лам, либо кре­дит­ных обя­за­тельств не было во­все. И толь­ко по­том, при на­ли­чии уже здо­ро­во­го фи­нан­со­во­го по­ве­де­ния, мож­но осто­рож­но ду­мать о по­вы­ше­нии эф­фек­тив­но­сти.

При­чи­ны кре­дит­ной за­ви­си­мо­сти

По­след­ние ис­сле­до­ва­ния, по­свя­щен­ные при­чи­нам рас­стройств фи­нан­со­во­го по­ве­де­ния, го­во­рят, что невы­со­кая фи­нан­со­вая гра­мот­ность по­чти не свя­за­на с нездо­ро­вым фи­нан­со­вым по­ве­де­ни­ем: че­ло­век мо­жет быть фи­нан­со­во негра­мот­ным, но при этом иметь здо­ро­вое фи­нан­со­вое по­ве­де­ние. И на­обо­рот, мо­жет хо­ро­шо ори­ен­ти­ро­вать­ся в рын­ке цен­ных бу­маг и крип­то­ва­лю­ты, но быть «по уши в дол­гах», не иметь соб­ствен­но­сти и так да­лее. Воз­мож­но, вы лег­ко смо­же­те вспом­нить че­ло­ве­ка, ко­то­рый зна­ет, как нуж­но себя ве­сти в фи­нан­со­вой об­ла­сти, но все-таки не при­ни­ма­ет вер­ных ре­ше­ний.

На­при­мер, услов­ный мо­ло­дой че­ло­век мо­жет от­лич­но за­ра­ба­ты­вать, раз­би­рать­ся в ак­ци­ях, но не уметь де­лать на­коп­ле­ния и жить с по­сто­ян­ной тре­во­гой «что бу­дет, если меня уво­лят». А ка­кая-ни­будь ба­буш­ка, ко­то­рая знать не зна­ет, что та­кое «Мос­ков­ская ва­лют­ная бир­жа», мо­жет хо­ро­шо справ­лять­ся со сво­и­ми рас­хо­да­ми на свою неболь­шую пен­сию, и даже умуд­рять­ся от­кла­ды­вать неболь­шую сум­му на вся­кий слу­чай. С точ­ки зре­ния фи­нан­со­вой те­ра­пии, по­ве­де­ние ба­буш­ки фи­нан­со­во здо­ро­вое, а по­ве­де­ние мо­ло­до­го че­ло­ве­ка — не очень и име­ет вы­со­кие рис­ки фи­нан­со­вой ка­та­стро­фы.

©

CardMapr.nl / Unsplash

---

Со­глас­но ис­сле­до­ва­ни­ям (Фер­нан­дес, Линч, Нетер­ма­ейр, а так­же Фур­хамм, Штамм, Миль­нер), здо­ро­вое фи­нан­со­вое по­ве­де­ние го­раз­до в боль­шей сте­пе­ни свя­за­но с без­опас­ным дет­ством, чер­та­ми ха­рак­те­ра (осо­бен­но уров­нем са­мо­кон­тро­ля) и на­деж­ной при­вя­зан­но­стью, чем с хо­ро­ши­ми эко­но­ми­че­ски­ми зна­ни­я­ми.

Та­ким об­ра­зом, го­во­ря о при­чи­нах вы­со­кой за­кре­ди­то­ван­но­сти, мы в первую оче­редь вспо­ми­на­ем не про фи­нан­со­вую гра­мот­ность, а про уме­ние опи­рать­ся на свои силы, со­блю­дать фи­нан­со­вую дис­ци­пли­ну, а так­же пла­ни­ро­вать свое по­ве­де­ние во всех сфе­рах жиз­ни и при­дер­жи­вать­ся это­го пла­на, не поз­во­ляя себе боль­ших от­ступ­ле­ний от него. Я так­же пред­ла­гаю по­ду­мать об уве­рен­но­сти в себе и сво­их си­лах, вы­со­кой са­мо­оцен­ке, уме­нии до­жи­дать­ся мед­лен­но­го ре­зуль­та­та от тру­дов и креп­ких ду­шев­ных свя­зях с близ­ки­ми.

По­след­ствия кре­дит­ной за­ви­си­мо­сти

По­ми­мо эко­но­ми­че­ских про­блем, пе­ре­гру­жен­ность кре­ди­та­ми мо­жет со­че­тать­ся с рас­строй­ства­ми по­ве­де­ния не толь­ко в фи­нан­со­вом плане, но и в дру­гих сфе­рах жиз­ни.

В ка­ком-то смыс­ле это по­хо­же на снеж­ный ком: что­бы от­влечь­ся от сво­их про­блем и за­глу­шить тре­во­гу, че­ло­век мо­жет пе­рей­ти к чрез­мер­но­му упо­треб­ле­нию ал­ко­го­ля или иных пси­хо­ак­тив­ных ве­ществ. Дру­гой ва­ри­ант — за­глу­шать пе­ре­жи­ва­ния с по­мо­щью экс­тре­маль­ных ви­дов спор­та. В ито­ге че­ло­век ока­зы­ва­ет­ся в со­сто­я­нии без­на­деж­но­сти и оши­боч­но по­ла­гать, что вы­хо­да нет и он ни­чем себе по­мочь не мо­жет.

Хотя это не так: есть нема­ло ре­сур­сов и ша­гов по вы­хо­ду из пе­ре­кре­ди­то­ван­но­сти. Это мо­гут быть как эко­но­ми­че­ские (на­при­мер, про­це­ду­ра банк­рот­ства и/​​или со­став­ле­ние фи­нан­со­во­го пла­на по вы­пла­те кре­ди­тов), так и пси­хо­ло­ги­че­ские меры (со­об­ще­ства за­ви­си­мых от по­ку­пок, со­об­ще­ства тру­до­го­ли­ков, ин­ди­ви­ду­аль­ная или в груп­пе по­мощь пси­хо­ло­га и тому по­доб­ные).

Спо­со­бы из­ба­вить­ся от кре­дит­ной за­ви­си­мо­сти

Увы, но за­ви­си­мый че­ло­век да­ле­ко не все­гда свя­зы­ва­ет свое со­сто­я­ние с глав­ной про­бле­мой: на­при­мер, че­ло­век с боль­шим ко­ли­че­ством кре­ди­тов мо­жет ска­зать: «Я в тре­во­ге, по­сколь­ку си­ту­а­ция в стране не очень бла­го­по­луч­ная и за­ра­бо­тать тя­же­ло». Но не так ча­сто он мо­жет при­знать­ся: «Я в тре­во­ге, по­то­му что у меня слиш­ком мно­го кре­ди­тов и я не пред­став­ляю, как их вы­пла­тить».

Зато ко­гда он со­по­ста­вит симп­то­мы с при­чи­ной, это ста­нет пер­вым и са­мым глав­ным ша­гом к вы­здо­ров­ле­нию, ко­то­рый по­мо­жет кор­рект­но по­ста­вить во­прос: «Как я могу себе по­мочь?».

На мой взгляд, пси­хо­те­ра­пия — необ­хо­ди­мый для пол­но­цен­ной ре­мис­сии этап. Ис­клю­чив его, че­ло­век при боль­шом же­ла­нии, ко­неч­но, смо­жет спра­вить­ся с кон­крет­ны­ми дол­га­ми, но все рав­но бу­дет рис­ко­вать вер­нуть­ся в на­чаль­ную точ­ку или най­ти дру­гую за­ви­си­мость. В ос­но­ве лю­бой се­рьез­ной за­ви­си­мо­сти ле­жат эмо­ци­о­наль­ные на­ру­ше­ния в ран­нем дет­стве, под­рыв до­ве­рия и без­опас­но­сти, так необ­хо­ди­мых нам для фор­ми­ро­ва­ния здо­ро­вой пси­хи­ки. По­это­му важ­ней­ший этап те­ра­пии — об­ре­те­ние опо­ры на себя, до­ве­рие к дру­гим зна­чи­мым лю­дям в сво­ей жиз­ни. Фор­ми­ро­ва­ние это­го на­вы­ка все­гда свя­за­но с дли­тель­ны­ми сро­ка­ми за­ня­тий. По­это­му вы­би­рая спе­ци­а­ли­ста, важ­но убе­дить­ся в том, что у него есть необ­хо­ди­мая ква­ли­фи­ка­ция.

Что де­лать, если кре­ди­тов мно­го, а фи­нан­со­вых воз­мож­но­стей опла­чи­вать ин­ди­ви­ду­аль­ную дли­тель­ную те­ра­пию нет?

1. Со­об­ще­ства ано­ним­ных долж­ни­ков. Это клу­бы, дей­ству­ю­щие по ана­ло­гии с со­об­ще­ства­ми ано­ним­ных ал­ко­го­ли­ков, нар­ко­ма­нов и так да­лее. Бла­го­да­ря груп­по­вой те­ра­пии и си­сте­ме 12 ша­гов че­ло­век тоже мо­жет на­учить­ся рас­по­зна­вать свои пе­ре­жи­ва­ния и справ­лять­ся с ними. Та­кая груп­по­вая ра­бо­та мо­жет ока­зать­ся важ­ным ша­гом по при­зна­нию про­бле­мы, а так­же по­мочь в укреп­ле­нии уве­рен­но­сти в том, что спра­вит­ся с про­бле­мой мож­но, и есть по­нят­ные спо­со­бы, как это де­лать. В та­ких клу­бах люди так­же на­хо­дят мно­го под­держ­ки от лю­дей с по­хо­жи­ми слож­но­стя­ми, а чув­ство общ­но­сти по­мо­га­ет на пути к вы­здо­ров­ле­нию.

2. Бес­плат­ные ли­нии пси­хо­ло­ги­че­ской под­держ­ки. Если вы чув­ству­е­те, что по­мощь нуж­на вам здесь и сей­час, мож­но об­ра­тить­ся на бес­плат­ную ли­нию. На­при­мер, еди­ный об­ще­рос­сий­ский те­ле­фон до­ве­рия: 8-800-2000-122. В слу­чае, если одо­ле­ва­ют су­и­ци­даль­ные мыс­ли, мож­но вы­звать ско­рую по­мощь. По­сле это­го, ко­неч­но, по­сле­ду­ет по­ме­ще­ние в ста­ци­о­нар, но это точ­но луч­ше, неже­ли по­пол­нить тра­ги­че­скую ста­ти­сти­ку. Кро­ме того, ле­че­ние ме­ди­ка­мен­та­ми по­рой по­мо­га­ет уви­деть си­ту­а­цию с дру­гой сто­ро­ны, да­ле­ко не та­кой без­на­деж­ной, как мог­ло по­ка­зать­ся.

3. По­мощь от близ­ких. Нор­маль­но ис­кать под­держ­ку у дру­зей, ко­то­рые про­яв­ля­ют здо­ро­вое фи­нан­со­вое по­ве­де­ние, спра­ши­вать у них со­ве­та, ко­гда по­яв­ля­ет­ся же­ла­ние немед­лен­но взять кре­дит, на­при­мер, по­зво­нив с пря­мой прось­бой: «Очень хочу взять кре­дит немед­лен­но — от­го­во­ри меня, по­жа­луй­ста».

Если вы по­до­зре­ва­е­те у себя за­ви­си­мость (необя­за­тель­но толь­ко кре­дит­ную) — по­пы­тай­тесь мак­си­маль­но, на­сколь­ко это воз­мож­но, дис­ци­пли­ни­ро­вать свою жизнь, вы­стро­ить ре­жи­мы сна, ра­бо­ты, за­бо­ты о себе, пи­та­ния. Наша пси­хи­ка очень за­ви­си­ма от того, как чув­ству­ет себя наше тело: в со­сто­я­нии уста­ло­сти или недо­сы­па лю­бой че­ло­век кон­тро­ли­ру­ет себя хуже. По­это­му уме­рен­ный спорт, хо­ро­ший сон, све­жий воз­дух и рав­но­мер­ное здо­ро­вое пи­та­ние яв­ля­ют­ся важ­ней­шим под­спо­рьем на пути к вы­здо­ров­ле­нию.