Потребительский кредит сегодня — штукаь, которую можно оформить за 5 минут, причем онлайн. Потом еще 5 минут подождать ответ банкка, и все, можно пользоваться деньгами, взявшимися почти из ниоткуда. Потом, правда, их придется отдавать под процент, но на это тоже можно взять в долг. Примерно так вместе с кредитами появляется и кредитная зависимость. О том, что это такое и почему вы можете ее не замечать, поговорили с кандидатом экономических наук, магистром психологии и приглашенным преподавателем НИУ ВШЭ Еленой Дорошенко.
Кредитная зависимость — что это
«Кредитная зависимость» — не очень корректный термин. Так, например, один из самых известных экспертов в области финансовой терапии, Брэдли Клонтц, не выделяет кредитную зависимость как отдельный вид расстройства финансового поведения: мы не можем зависеть от кредитов, процесса их получения — мы берем их на что-то. Поэтому есть перегруженность кредитами — следствие других видов зависимостей, а не сама по себе кредитная зависимость.
Если человек регулярно берет кредиты и плохо с ними справляется, то он действительно демонстрирует зависимое поведение. Но вопрос, от чего зависим человек — от того, чтобы быть хорошим в глазах родственников (кредиты на лечение или оплату покупок), от того, чтобы всегда прекрасно выглядеть в глазах других (кредиты на одежду и/или покупку автомобиля высокого класса), от острых ощущений (кредиты на азартные игры или дорогостоящее спортивное обмундирование и соревнования), или от того, чтобы классно зарабатывать, не напрягаясь (кредиты на бизнес и/или инвестиционные проекты) — является центральным для выбора эффективной стратегии помощи человеку по выходу из тяжелого экономического положения.
Какое финансовое поведение можно назвать здоровым
Здоровое финансовое поведение можно охарактеризовать с двух точек зрения: экономической и психологической. Экономические признаки такие:
- у человека либо отсутствуют кредиты, либо они выплачиваются вовремя и сумма выплат человеку по силам;
- у человека присутствуют сбережения, позволяющие ему (и членам его семьи, в случае наличия иждивенцев) в случае форс-мажора прожить 3-6 месяцев на накопленную сумму. В эту сумму должны входить все регулярные платежи, если они есть (кредиты, арендная плата и тому подобное, если они есть), плюс затраты на поддержание жизни (еда, транспорт, связь и так далее).
Психологические признаки включают в себя уверенность в своем материальном положении, удовлетворенность текущей финансовой ситуацией на уровне «средне» или выше. Это не менее важные признаки здоровья, чем экономические показатели — поскольку в случае неуверенности в своем материальном положении, постоянной тревоги или недовольства, повышается вероятность рискованного финансового поведения.
Важно различать понятия здорового финансового поведения и эффективного финансового поведения. Финансовое поведение может быть здоровым, но не эффективным: например, есть накопления, нет кредитов, но накопления хранятся дома в наличных деньгах.
А может быть и нездоровым и неэффективным: нет накоплений, куча кредитов и на горизонте новый — на покупку криптовалюты в надежде на быстрый заработок. Первая цель при лечении нездорового финансового поведения — сделать его здоровым. Не так важно, насколько эффективно человек размещает свои вложения — значительно важнее, чтобы оплата кредитов была по силам, либо кредитных обязательств не было вовсе. И только потом, при наличии уже здорового финансового поведения, можно осторожно думать о повышении эффективности.
Причины кредитной зависимости
Последние исследования, посвященные причинам расстройств финансового поведения, говорят, что невысокая финансовая грамотность почти не связана с нездоровым финансовым поведением: человек может быть финансово неграмотным, но при этом иметь здоровое финансовое поведение. И наоборот, может хорошо ориентироваться в рынке ценных бумаг и криптовалюты, но быть «по уши в долгах», не иметь собственности и так далее. Возможно, вы легко сможете вспомнить человека, который знает, как нужно себя вести в финансовой области, но все-таки не принимает верных решений.
Например, условный молодой человек может отлично зарабатывать, разбираться в акциях, но не уметь делать накопления и жить с постоянной тревогой «что будет, если меня уволят». А какая-нибудь бабушка, которая знать не знает, что такое «Московская валютная биржа», может хорошо справляться со своими расходами на свою небольшую пенсию, и даже умудряться откладывать небольшую сумму на всякий случай. С точки зрения финансовой терапии, поведение бабушки финансово здоровое, а поведение молодого человека — не очень и имеет высокие риски финансовой катастрофы.
![](https://image.zeh.media/i/o/ogWt3FTXxi/860.jpg)
Согласно исследованиям (Фернандес, Линч, Нетермаейр, а также Фурхамм, Штамм, Мильнер), здоровое финансовое поведение гораздо в большей степени связано с безопасным детством, чертами характера (особенно уровнем самоконтроля) и надежной привязанностью, чем с хорошими экономическими знаниями.
Таким образом, говоря о причинах высокой закредитованности, мы в первую очередь вспоминаем не про финансовую грамотность, а про умение опираться на свои силы, соблюдать финансовую дисциплину, а также планировать свое поведение во всех сферах жизни и придерживаться этого плана, не позволяя себе больших отступлений от него. Я также предлагаю подумать об уверенности в себе и своих силах, высокой самооценке, умении дожидаться медленного результата от трудов и крепких душевных связях с близкими.
Последствия кредитной зависимости
Помимо экономических проблем, перегруженность кредитами может сочетаться с расстройствами поведения не только в финансовом плане, но и в других сферах жизни.
В каком-то смысле это похоже на снежный ком: чтобы отвлечься от своих проблем и заглушить тревогу, человек может перейти к чрезмерному употреблению алкоголя или иных психоактивных веществ. Другой вариант — заглушать переживания с помощью экстремальных видов спорта. В итоге человек оказывается в состоянии безнадежности и ошибочно полагать, что выхода нет и он ничем себе помочь не может.
Хотя это не так: есть немало ресурсов и шагов по выходу из перекредитованности. Это могут быть как экономические (например, процедура банкротства и/или составление финансового плана по выплате кредитов), так и психологические меры (сообщества зависимых от покупок, сообщества трудоголиков, индивидуальная или в группе помощь психолога и тому подобные).
Способы избавиться от кредитной зависимости
Увы, но зависимый человек далеко не всегда связывает свое состояние с главной проблемой: например, человек с большим количеством кредитов может сказать: «Я в тревоге, поскольку ситуация в стране не очень благополучная и заработать тяжело». Но не так часто он может признаться: «Я в тревоге, потому что у меня слишком много кредитов и я не представляю, как их выплатить».
Зато когда он сопоставит симптомы с причиной, это станет первым и самым главным шагом к выздоровлению, который поможет корректно поставить вопрос: «Как я могу себе помочь?».
На мой взгляд, психотерапия — необходимый для полноценной ремиссии этап. Исключив его, человек при большом желании, конечно, сможет справиться с конкретными долгами, но все равно будет рисковать вернуться в начальную точку или найти другую зависимость. В основе любой серьезной зависимости лежат эмоциональные нарушения в раннем детстве, подрыв доверия и безопасности, так необходимых нам для формирования здоровой психики. Поэтому важнейший этап терапии — обретение опоры на себя, доверие к другим значимым людям в своей жизни. Формирование этого навыка всегда связано с длительными сроками занятий. Поэтому выбирая специалиста, важно убедиться в том, что у него есть необходимая квалификация.
Что делать, если кредитов много, а финансовых возможностей оплачивать индивидуальную длительную терапию нет?
-
Сообщества анонимных должников. Это клубы, действующие по аналогии с сообществами анонимных алкоголиков, наркоманов и так далее. Благодаря групповой терапии и системе 12 шагов человек тоже может научиться распознавать свои переживания и справляться с ними. Такая групповая работа может оказаться важным шагом по признанию проблемы, а также помочь в укреплении уверенности в том, что справится с проблемой можно, и есть понятные способы, как это делать. В таких клубах люди также находят много поддержки от людей с похожими сложностями, а чувство общности помогает на пути к выздоровлению.
-
Бесплатные линии психологической поддержки. Если вы чувствуете, что помощь нужна вам здесь и сейчас, можно обратиться на бесплатную линию. Например, единый общероссийский телефон доверия: 8-800-2000-122. В случае, если одолевают суицидальные мысли, можно вызвать скорую помощь. После этого, конечно, последует помещение в стационар, но это точно лучше, нежели пополнить трагическую статистику. Кроме того, лечение медикаментами порой помогает увидеть ситуацию с другой стороны, далеко не такой безнадежной, как могло показаться.
-
Помощь от близких. Нормально искать поддержку у друзей, которые проявляют здоровое финансовое поведение, спрашивать у них совета, когда появляется желание немедленно взять кредит, например, позвонив с прямой просьбой: «Очень хочу взять кредит немедленно — отговори меня, пожалуйста».
Если вы подозреваете у себя зависимость (необязательно только кредитную) — попытайтесь максимально, насколько это возможно, дисциплинировать свою жизнь, выстроить режимы сна, работы, заботы о себе, питания. Наша психика очень зависима от того, как чувствует себя наше тело: в состоянии усталости или недосыпа любой человек контролирует себя хуже. Поэтому умеренный спорт, хороший сон, свежий воздух и равномерное здоровое питание являются важнейшим подспорьем на пути к выздоровлению.