20 июня на пленарном заседании ПМЭФ-2025 Владимир Путин призвал Банк России и правительство «ускорить подготовку к масштабированию цифрового рубля», который станет третьей формой национальной валюты наряду с наличными и безналичными деньгами. Рассказываем, что такое цифровой рубль, как его можно будет использовать и за что его критикуют уже сейчас.
Что такое цифровой рубль?
Цифровой рубль ― это уникальный код, который хранится в цифровых кошельках на специально созданной платформе Банка России. Когда его введут, он станет третьей формой национальной валюты. Это будут те же самые деньги, которыми можно оплачивать любые покупки. Единственное, что нельзя будет сделать с цифровыми рублями, — открыть вклад и получить кредит. Также не будут начисляться проценты на остаток на цифровом кошельке и кешбэк по операциям.
Цифровой рубль будет равноценен другим формам валюты, а выбор, чем пользоваться, по предварительным сообщениям, останется за гражданами.
То есть это еще одна криптовалюта?
Не совсем. Изначальная цель использования криптовалюты — свобода от государственного контроля: добывать крипту может кто угодно, а хранится она в специальной базе данных, доступ к которой есть у всех пользователей Сети.
Цифровые рубли будут выпускаться Центробанком и храниться на специальной платформе ЦБ. У каждого цифрового рубля будет уникальный идентификатор — он будет работать как номер на бумажной купюре. Поэтому цифровые рубли будут использоваться при оплате товаров и услуг законно, в то время как за использование криптовалюты пользователям скоро может грозить штраф от 100 до 200 тысяч рублей.
Помимо этого, ценность криптовалюты не подкреплена материальными активами государства, ее курс формируется исключительно спросом и состоянием рынка. А вот цифровой рубль, как и любая национальная валюта, подкреплен золотовалютным резервом.
Чем цифровой рубль отличается от безналичных денег?
Самое главное отличие — цифровой рубль не привязан ни к одному из банков, как безналичные деньги. Он будет храниться только на специальной платформе Центрального банка в виртуальной форме. В случае банкротства коммерческого банка, в котором обслуживается гражданин, цифровым деньгам ничего не грозит — ответственность за сохранность денег на счетах будет нести Центральный банк.
Доступ к кошельку на платформе ЦБ можно будет получить через любую кредитную организацию, в том числе через банковские мобильные приложения, так что пользователи особой разницы в использовании цифровых и безналичных денег не почувствуют.
Зачем тогда нужен цифровой рубль?
Предполагается, что благодаря цифровому рублю финансовые транзакции станут надежнее и быстрее: отпадет необходимость постоянно переводить деньги между своими счетами в разных банках, а со временем цифровой рубль будет доступен не только через мобильные приложения банков, но и в офлайне. То есть использовать новую форму валюты можно будет и в труднодоступных населенных пунктах, где есть перебои со связью, — больше не придется искать по карманам мелочь на автобусный билет в глухой деревне.
Для государства введение цифрового рубля упростит администрирование финансов: ожидается, что адресные выплаты будут поступать быстрее, поэтому будет проще контролировать расходование бюджетных средств, хотя пока не до конца понятно, как именно это будет работать.
Как пользоваться цифровым рублем?
Каждый человек будет иметь только один цифровой кошелек. Для него не потребуется отдельное приложение: открываться кошелек будет через приложение банка, в котором у пользователя есть карта или счет, — но только если банк подключен к платформе ЦБ.
Чтобы получить цифровые деньги, нужно будет «обменять» безналичные средства — конвертация будет проходить в соотношении один к одному, без комиссии. Снять цифровые деньги можно будет привычным способом — в банкомате, предварительно перекинув их на карту или счет конкретного банка.
Цифровой рубль будет сложнее украсть?
В каком-то смысле да. Конечно, рисков мошенничества, связанных с различными вирусными программами, не избежать. Однако у каждого рубля будет индивидуальный цифровой код, по которому можно будет отследить любые передвижения денег, так что если мошенники похитят сумму в цифровых рублях, то найти и вернуть деньги будет относительно легко. Главное, чтобы они не успели их обналичить.
За что проект уже критикуют?
Уже сейчас многие пользователи обращают внимание на недостатки новых цифровых денег. В частности, после внедрения новой формы валюты может пострадать банковская сфера: бизнес массово перейдет на расчеты в цифровом рубле, а значит, банки потеряют значительную часть своих доходов — и будут вынуждены повышать ставки по кредитованию и снижать по депозитам, чтобы компенсировать потери.
Использование цифровых денег в обычной жизни тоже не всем кажется выгодным: да, комиссий за переводы не будет, однако не будет и начисления процентов и кешбэка, которые зачастую помогают сэкономить. К тому же цифровые кошельки будут, скорее всего, далеко не у всех — многим новая система покажется непонятной или бесполезной, поэтому могут возникнуть ситуации, когда у покупателя будут только цифровые рубли, а у продавца цифрового кошелька не будет — и тогда придется потратить дополнительное время на то, чтобы перевести цифровые рубли в безналичные деньги.
Помимо этого, многие опасаются, что прозрачность финансовых операций усилит финансовую монополию государства и со временем цифровые деньги станут обязательными — в них начнут выплачивать пенсии и зарплаты, не будут принимать безналичные деньги в транспорте и государственных учреждениях. Однако пока такая система не планируется: выбор, какой формой валюты пользоваться, останется за человеком.
Когда цифровой рубль введут в России?
Точная дата пока не известна. Первые тесты Банк России начал проводить еще в августе 2023 года на ограниченном круге банков: тестировалось открытие цифровых кошельков, а также переводы между клиентами и оплата в торговых точках с использованием цифрового рубля.
Ранее ЦБ планировал массово внедрить цифровые деньги 1 июля 2025 года, но внедрение было перенесено на более поздний срок. 20 июня 2025 года Владимир Путин призвал ЦБ и правительство РФ ускорить внедрение цифрового рубля.
25 июня ЦБ заявил, что массовое внедрение цифрового рубля может начаться с 1 сентября 2026 года — предполагается, что с этого дня крупнейшие, системно значимые банки должны будут предоставить своим клиентам возможность совершать операции с цифровой национальной валютой.
Обложка: © dmrsmn / Shutterstock / Fotodom
